Эквайринг: определение, участники, виды

Главная  \  Бизнес  \  Бизнес-термины

Эквайринг – явление интригующее: 95% платежеспособного населения страны не раз пользовались достижениями в сфере эквайринга, но далеко не все понимают что уже освоили на практике и давно пользуются этим иностранным словом. Люди ежедневно расплачиваются своими средствами, развивая эквайринг, но не задумываются о своей роли в нем.

Эквайринг — что это такое и для чего он нужен: определение и значение термина Эквайринг — что это такое и для чего он нужен: определение и значение термина

Значение термина эквайринг

К экватору и рингу это слово не имеет никакого отношения. Эквайринг – произошел от английского слова acquiring, переводится как «приобретение», «получение». В современном ключе приобретение и получение имеет прямое отношение к деньгам, финансовым операциям. Продавец получает прибыль, а покупатель покупает товары и услуги, добровольно отдавая за них свои деньги.

Есть и третья сторона в эквайринге, которая тоже получает: клиентов, прибыль, развитие – это банк. Все подробности взаимоотношений трех сторон – банк, продавец, покупатель – мы разберем в нашей статье.

Основным инструментом эквайринга являются платежные пластиковые карты, о которых наслышаны даже дети. Взрослые ежедневно пользуются картой:

  • получая зарплату или кредитные деньги;
  • делая покупки в магазинах;
  • пообедав в кафе или поужинав в ресторане;
  • делая заказ в интернет-магазине;
  • оплачивая поездку в такси;
  • снимая наличные в банкомате.

Эквайринг доступным языком

Это совершение финансовых операций платежной пластиковой картой, участниками которых являются банк, продавец, покупатель. Каждая из сторон-участников эквайринга получает или отдает безналичные средства. Эти отношения представляют собой множественные финансовые операции, учет и контроль над которыми ведется компьютерными программами и специальным оборудованием.

Эквайринг: что это такое простыми словами

Под специальным оборудованием понимаются кассовые аппараты и POS-терминалы. Что такое кассовый аппарат, известно всем. А как называется аппарат для оплаты банковскими картами, знают не все.

ФАКТ! Его название – POS-терминал (ПОС-терминал). ПОС-терминал представляет собой электронное устройство, куда вставляется пластиковая карточка при расчете за покупку. Терминал сканирует информацию о держателе карты и состоянии его счета. Если сумма на счету достаточная, средства автоматически списываются с карты и перечисляются на счет продавца. Покупка оплачена!

Возможен ли эквайринг без кассового аппарата?

Начинающих предпринимателей и стартаперов в сфере торговли интересует, нужен ли кассовый аппарат при эквайринге. Есть три способа расчетов по карте без покупки кассовых машин.

  1. Кассу заменяет POS-терминал, оснащенный сим-картой, с помощью которой устанавливается связь с центральным сервером банка-эквайрера и происходит расчет. Терминал – это маленький компьютер с программным обеспечением, который имеет выход в Интернет.
  2. Без покупки кассового аппарата может вести свою деятельность владелец интернет-магазина. Специальное программное обеспечение принимает реквизиты банковской карты покупателя, и платеж производится дистанционно, через Интернет. При этом покупатель и продавец могут жить в разных городах и даже странах. Возможность такого способа расчетов также предоставляет банк-эквайер. Платежные документы оформляются в электронном виде.
  3. Функцию кассового аппарата может выполнять 1) смартфон, 2) мобильное приложение для расчета по карте и 3) картридер, который подключается к смартфону через USB-разъем для наушников или Bluetooth. Этот тип расчетов еще только развивается в нашей стране, поэтому малоизвестен.

POS-терминал в первом и картридер в третьем случае – как инструмент для проведения платежных операций по карте – выдает банк, с которым предприниматель заключает договор.

НА ЗАМЕТКУ! Банк-эквайер берет комиссию за проведение каждой операции по карте. В зависимости от банка процент комиссии 1% - 3,5%. Все тонкости прописываются в договоре между продавцом и банком.

Процветающий бизнес и раскрученные торговые сети могут позволить себе дорогой кассовый аппарат со встроенным POS-терминалом. Такую машину бизнесмен может купить сам или взять технику в аренду у банка, однако ее обслуживание в разы дороже, чем три способа, рассмотренные выше. Выгодный эквайринг для ИП на начальном этапе – это деятельность без кассового аппарата.

Три стороны-участника эквайринга

Услугу эквайринга предоставляет банковское учреждение, называемое 1) банком-эквайером. Пользуются этой услугой 2) представители бизнеса всех сфер (продавцы), которые привлекают 3) покупателей и предоставляют им возможность безналичного расчета пластиковой картой. При этом платежная карта может быть выпущена другим банком.

Три стороны эквайринга

Теперь поговорим подробно о каждой из трех сторон эквайринга.

1. Банк

Без банка никаких расчетов по пластиковым картам не было бы. Не каждое учреждение предлагает услугу эквайринга, а только специально аккредитованное. Банк-эквайер – это банк, с которым представители бизнеса заключают договор о приеме платежей пластиковыми картами. При этом за каждую проведенную операцию продавец выплачивает комиссию – денежное вознаграждение банку в размере процента – в среднем 2%.

Что такое эквайринг в банке?

Банк-эквайер по договору берет на себя обязательства и обслуживает клиента по следующим направлениям:

  • Дает в аренду оборудование для эквайринга, с установленным программным обеспечением – чаще всего POS-терминал;
  • Обучает персонал обращению с аппаратурой;
  • Следит за исправностью и ремонтом , заменяет непригодную технику рабочей;
  • Ведет учет и контроль за каждой проведенной по карте операцией посредством цифровых данных;
  • Получает комиссионные в размере 1%-2,5% с каждой проведенной операции;
  • Перечисляет на счет клиента все поступившие средства за вычетом комиссии в пользу банка;
  • Обеспечивает безопасность платежей – как продавцу, так и покупателю.

В каждом банке работает специалист по эквайрингу, который всегда доступен клиентам, заключившим с банком договор о сотрудничестве. Судя по большому числу запросов в поисковиках "эквайринг Сбербанк договор", Сбербанк - один из ведущих поставщиков эквайринга в России.

О договоре эквайринга и на что обратить внимание при его заключении, поговорим чуть ниже.

2. Продавцы товаров и услуг

Вторая сторона эквайринга -  это представители бизнеса, владельцы интернет-магазинов, которых в статье мы объединим под общим определением «продавец».

Как продавец участвует в эквайринге:

  • Принимает безналичные платежи по пластиковым картам ведущих систем: Visa, Maestro, Master Card от покупателей;
  • Использует POS-терминал;
  • Выплачивает банку-эквайеру по договору комиссионные проценты за каждую операцию;
  • Получает больше платежеспособных клиентов и увеличивает свой доход.

Продавцам очень выгодно предоставлять своим клиентам возможность не только наличного расчета, но и оплаты покупок пластиковыми картами. Последние исследования в области поведения потребителя показали, что чек, оплаченный пластиковой картой, на 20-30% больше, чем оплаченный наличными. С «живыми деньгами» люди расстаются труднее, чем с теми, которые лежат на карте.    

Обратите внимание! Если в вопросе эквайринга для ИП вас заинтересовал выбор банка, рекомендуем дочитать статью до раздела ТОП-12 банков-эквайеров.

3. Покупатели

Третьей стороной-участницей в эквайринге является покупатель, который обладает пластиковой картой и рассчитывается ею за покупки. Если на счету карты достаточно средств для покупок в маркетах или для похода в кафе, то нет нужды набивать кошелек банкнотами. Безналичный расчет – это очень удобно, по мнению большинства держателей пластиковых карт.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! Почти 95% платежеспособного населения страны имеет одну и более пластиковых карт для расчета в торговых точках. О том, что они вовлечены в финансовые отношения под названием торговый эквайринг, что это такое и какова их роль в этом процессе, знает не более 10% покупателей.

Эквайринг без открытия расчетного счета

Физическое лицо, желающее развивать бизнес интернете, на первом этапе не обязано открывать расчетный счет, чтобы пользоваться эквайрингом. Вместо расчетного счета прибыль интернет-магазина будет переводиться в электронные кошельки таких платежных систем как Яндекс.Деньги, Вебмани, ПэйПал, либо на карточный счет владельца интернет-магазина.

Однако клиент без расчетного счета будет рассматриваться банком как ненадежный, и процент за проведение операций будет назначен высокий – до 5%. Чтобы получить выгодные условия, рекомендуется тщательно изучить эквайринг-тарифы для ИП или ООО, а также озадачиться открытием расчетного счета.

Торговый эквайринг без открытия расчетного счета невозможен, поскольку банк просто не согласится на заключение договора с таким клиентом. Расчетный счет юридического лица может быть открыт в банке, предоставляющем эквайринг или в любом другом финансовом учреждении.

ТОП-4 основных вида эквайринга

Существует четыре вида эквайринга, главным инструментом которых является безналичный расчет по пластиковой карте. Какие виды платежных карт участвуют в операциях всех видов эквайринга:

  • дебетовые карты основных платежных систем Visa, Maestro, Master Card;
  • кредитные карты, выданные любым банком;
  • пластиковые карты с магнитной лентой;
  • чиповые карты.

ТОП-4 основных вида эквайринга

АТМ-эквайринг

Одним из первых держатели пластиковых карт освоили АТМ-эквайринг. Каждый раз, когда клиенты снимают наличные деньги со счета карты в банкомате или платежном терминале, они имеют дело с данным видом эквайринга. Помимо снятия наличных, карточный счет можно пополнять в любое удобное для клиента время. Многие терминалы работают круглосуточно.

Все банки без исключения имеют свои банкоматы, предоставляя возможность держателям именных пластиковых карт снимать наличные без процентов. Если же понадобилось снять наличные в банкомате другого банка, то с клиента снимается комиссия от 100 рублей.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! В крупных городах практически отпала необходимость расплачиваться наличными. Все торговые точки, включая мебельные и компьютерные салоны, парикмахерские и студии красоты, оснащены ПОС-терминалами и принимают платежи по карте.

Торговый эквайринг

Этот вид эквайринга самый распространенный из всех четырех: каждый день люди расплачиваются в магазинах и супермаркетах пластиковыми карточками. Владелец торговой точки заключает договор о сотрудничестве с банком и ежедневно предоставляет покупателям выбор, рассчитываться за покупку наличными или банковской картой.

Торговый эквайринг: что он дает продавцу

Начинающие предприниматели часто сомневаются, нужен ли им ПОС-терминал для безналичного расчета в их торговой точке. Если бизнес открывается в крупном городе, в оживленном месте, то ответ однозначный: альтернатива, которая учитывает интересы покупателя, должна быть. Случается так, что покупатель разворачивается и уходит, если нельзя рассчитаться картой. Так продавец теряет потенциальных покупателей.

Престиж магазина или торгового центра тем выше, чем больше POS-терминалов и кассовых отделов в нем. Главное найти выгодный банк- эквайер, которых сейчас на рынке несколько десятков.

Перечислим обязательства банка перед клиентом по договору торгового эквайринга:

  • предоставить в пользование POS-терминалы;
  • установить и наладить работу оборудования для эквайринга;
  • обеспечить все операции по пластиковым картам;
  • переводить на расчетный счет клиента все средства, полученные от торговли;
  • обучить персонал торговой точки обращению с терминалом;
  • проводить регулярное техобслуживание оборудования;
  • обеспечить безопасность всех финансовых операций по пластиковым картам.

Клиент, заключивший договор торгового эквайринга с банком, обязуется:

  • предоставить банку необходимые документы по товарообороту;
  • установить платежные терминалы на кассе;
  • перечислять процент по договору банку за каждую проведенную операцию по карте;
  • предоставлять покупателям возможность расчета пластиковой картой по требованию;
  • получать от банка всю прибыль предприятия на расчетный счет в соответствии с договором, за вычетом комиссионного вознаграждения банку.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! Если среди покупателей крупных торговых центров провести опрос, знают ли они что такое торговый эквайринг? - большинство скажет «не знаю». Тогда как на вопрос, часто ли вы расплачиваетесь пластиковой картой в магазинах, почти все из них дадут положительный ответ.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг находится в стадии активного развития, а у граждан вызывает множество вопросов и сомнений, в отличие от торгового эквайринга. "Мобильный" означает, что все платежные операции по карте осуществляются со смартфона или планшета. К гаджету необходимо подключать специальный картридер, сканирующий информацию с карты.

Банк-эквайер предоставляет клиенту оборудование для мобильного эквайринга за плату, в аренду либо вообще бесплатно. Однако с каждой проведенной операции клиент платит банковский процент по заявленной в договоре ставке – от 2% до 4%.

Этот вид эквайринга уже работает в службах такси, им пользуются репетиторы, маленькие магазины, секонд-хэнды, торговые представители различных компаний.

Существенные недостатки мобильного эквайринга следующие:

  • зависимость от скорости интернета – медленный интернет за пределами города затрудняет проведение операции по карточке;
  • низкая безопасность платежной карты;
  • программное обеспечение не достигло нужного уровня безопасности;
  • недоверие большинства граждан этому виду платежей.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Помимо банков, услуги мобильного эквайринга предоставляет сервис ‘2can’. Компания постоянно совершенствует картридеры и предлагает выгодные условия сотрудничества представителям малого и среднего бизнеса.

Интернет-эквайринг

Интернет- эквайринг не требует установки специального оборудования, как например, торговый или мобильный эквайринг. Все финансовые операции происходят в Сети, через интерфейс разработанного банком-эквайером программного обеспечения. Как только покупатель наполнил виртуальную корзину товаром, ему нужно оплатить его одним из удобных способов. Чаще всего способ оплаты - пластиковой картой. Все тонкости про интереможно узнать 

Интернет эквайринг: шаг за шагом

  • открывается новая страница для оплаты, где требуется ввести номер платежной карты и трехзначное число с ее оборотной стороны;
  • далее проверяется счет клиента, и если средств для оплаты достаточно, деньги списываются с карты и перечисляются на счет банка-эквайера;
  • иногда для подтверждения платежа клиенту приходит цифровой пароль на номер телефона, к которому привязана карта; после ввода пароля покупка оплачивается;
  • сумма с карт-счета перечисляется на расчетный счет предпринимателя – владельца Интернет-магазина.

ИНТЕРЕСНО! Существуют платежные сервисы в Интернете, которые позволяют оплачивать покупки без заключения договора об эквайринге, такие как РобоКасса, Фри-Касса, Уоллет-Уан (единая касса), Яндекс-касса и другие.

Вопросы по теме (FAQ)

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Какое эквайринговое оборудование используется?

Для проведения операций по карте необходимо подключить POS-терминалы к каждому кассовому аппарату, если речь идет о торговом эквайринге. Часто к ним подключаются Пин-пады, через которые вводится информация о карте и состоянии счета.

Современные терминалы способны осуществлять списание с чиповой карты бесконтактным способом, без ввода пин-кода. Однако операции лимитированы определенной суммой – например, до 1000 рублей.

В случае с мобильным эквайрингом банк выдает в пользование или за арендную плату картридер. Картридер подключается к смартфону или планшету, и через установленное приложение проводит операции, списывая сумму покупки со счета предоставленной карты.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Для интернет-эквайринга не нужно никакое дополнительное оборудование, кроме того, которое обеспечивает выход в Интернет: стационарный компьютер, ноутбук, планшет, смартфон. Оплата происходит непосредственно через платежную страницу банка, где вводятся реквизиты карты и ее владельца.

Вопрос №2. Где купить/арендовать оборудование для эквайринга?

Необходимое оборудование или программное обеспечение предоставляет банк-эквайер:

  • продает;
  • дает в аренду;
  • дает бесплатно по договору.

Предприниматель может купить оборудование у сервисных компаний, которые, могут обеспечить все эквайринговые операции в обход банка. Так что альтернативы есть везде, их нужно изучать и быть в курсе изменений.

Что такое эквайринг и кому он нужен

Мы дали подробный обзор на тему эквайринга. Выяснили, что каждый платежеспособный житель страны имеет как минимум одну пластиковую карту, которой привык рассчитываться за товары и услуги.

Покупатели активно пользуются современными технологиями, поддерживающими развитие эквайринга, но далеко не все граждане знают, что значит это заимствованное из английского языка слово.

В эквайринговых операциях принимают участие три стороны: банковское учреждение, продавец (предприниматель) и покупатель-потребитель товаров и услуг.

Эквайринг бывает торговым, мобильным и в Интернете. Кроме того все банкоматы и платежные терминалы представляют собой самый первый эквайринговый продукт, которым умеет пользоваться каждый.

Интересную информацию об эквайринге и о том, как подключить интернет-эквайринг, который активно развивается сейчас в нашей стране, можно почерпнуть из этих роликов:

Оцените материал: 

Оценок: 19 (средняя 3.3 из 5)