Что такое банковский депозит и чем он отличается от вклада?

Депозит – это вложение финансов на счет финансовой организации с получением процентной прибыли. То есть одолженные кредитной организации деньги за проценты. Если разобраться, что такое депозит в банке, можно выбрать продукт с самыми «вкусными» условиями. И, главное, не дать финансистам

Депозит – что это такое простыми словами

Это один из наиболее простых вариантов вложения, так как для него не требуется специальных познаний для гарантированной прибыли. Риски сведены к минимуму, ввиду того, что подобные инвестиции физлиц застрахованы государством.

Депозит – это простыми словами те деньги, которые вы отдаете финансовой организации в обмен на систематический доход. Банк же несет ответственность за безопасное их хранение и возврат на условиях, которые прописаны в соглашении.

Обязательные депозитные признаки:

• Возвратность. Вложенные денежные средства кредитная организация обязана вернуть.
• Срочность. Возврат депонированных денег производится в срок, прописанный в соглашении.
• Платность. Выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги обязательна.

Депозитный вклад оформляется договором и предполагает открытие специального счета.

Пример! Представим, то вы доверили кредитному учреждению 200000 рублей на год по ставке в 7 процентов. Спустя 12 месяцев финансовая организация обязана вернуть инвестированное и добавить дополнительно 14000 рублей. Если ставка будет равна 10 процентам, вы получите к телу вклада 20000 рублей. Сам же банк заработает на ваших средствах больше, выдав кредит, скажем, под 20 процентов годовых. Его выручка будет равна 40000 рублей. Маржа банка или разница между доходной и расходной частью составит 26000 или 20000 рублей соответственно. Чем меньше процент депозитный и чем больше кредитный, тем солидней доход финансовой организации.

Не стоит забывать и выплате налогов по подобным вкладам. К примеру, если процентная ставка на 5 процентов выше учетной ставки Центробанка, то с дохода придется отдать государству 35 процентов налоговых выплат. Также с начала 2021 года действует закон, согласно которому с вкладчиков станут взимать налоги с суммы процентов по всем вкладам. Но это относится лишь с той ее части, доходность с которой больше миллиона рублей. 

Различаются ли банковский депозит и вклад

По сути, это синонимы. Ведь в переводе с английского термин означает вклад в банковском учреждении, передачу на сохранение.

Но без маленьких смысловых различий в значении этих определений не обошлось. Под понятием «вклад» подразумевается исключительно вложение денег. Депозит включает более обширный круг инвестиционных инструментов:

• акции и облигации;
• драгметаллы;
• средства на счете финансовой организации.

Помимо этого, депозит не всегда может обеспечить доход, потому как передача ценных вещей возможна лишь на хранение. А определение вклада предполагает получение обязательной прибыли от внесения денег на счет.

Какие есть разновидности банковских вложений

По срочности снятия денежных средств депозитные вклады подразделяются на два типа: срочные и до востребования. Что такое депозит до востребования? Это такой вклад, с которого можно снять деньги, когда захочешь. Его еще называют текущим счетом. Нет никаких ограничений на количество транзакций. Только если сумма крупная, банк нужно предупреждать заранее. Но финансисты не могут заставить ждать больше недели.

А срочный депозит – это что такое? В отличие от предыдущего вклада он относится к сберегательным счетам или депозитным сертификатам, то есть оформляется по договору на конкретный срок. Кредитные организации обычно требуют тридцатидневного уведомления для снятия денежных средств.

То есть такие вклады не подлежат оплате по первому требованию. Требование уведомления также означает, что банки могут начислять штраф за вывод средств до указанной даты. По срочным продуктам обычно более высокие ставки по процентам, но и условия здесь жестче.

Также вкладчик имеет право открыть депозитный счет в различных форматах:

• Денежном. Наиболее известная и популярная форма, подразумевающая внесение денег на личный счет и получение установленной процентной суммы согласно с договорными условиями.
• Металлическим. Когда его открывают, вносятся деньги, которые затем переводятся финучреждением в драгметаллы. Процентные выплаты начисляют соответственно текущему курсу драгметалла, который выбрал вкладчик.
• В виде стандартной ячейки банка. Клиенту выдают ключ от ячейки, где можно разместить на хранение драгоценности, реликвии, ценные бумаги, документы. Проценты не начисляются. Смысл здесь – безопасное сохранение имущества на договорных условиях.

Также депозитные вклады по типу начисления процентов подразделяют на некапитализированные и капитализированные. К первым относят традиционные банковские продукты, где простые проценты начисляются в последние сутки действия договора или в выбранный платежный интервал. Но они считаются только от тела вклада.

На заметку! Капитализированный банковский депозит – это особый продукт, когда прибыль по процентам суммируется с вложенными деньгами, а с общего значения начисляются новые проценты.

Такой вариант обычно получается прибыльнее стандартного вклада, если, конечно, банкиры не понизят ставки по нему, чтобы уровнять доходность. Капитализация процентов может производиться не только ежегодно, но и ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Все зависит от условий, которые предлагает банк.

Можно еще выделить инвестиционный депозит, это простыми словами вклад в банке и в паевом инвестиционном фонде одновременно. То есть часть вкладываемых денег остается в кредитном учреждении, а вторая – направляется им в ПИФ. На банковскую «долю» начисляют систематический доход. Эти деньги страхуются, если банк вдруг обанкротится. Процентная ставка – примерно 7%. Вторая часть инвестируется в акции либо ценные бумаги. Следовательно, на нее страховка не распространяется, что рискованно. Хотя процент при хороших обстоятельствах будет намного больше, как и прибыль. Поэтому такой вариант считается самым выгодным. Однако вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие.

От чего зависят условия депозитных продуктов

К основным параметрам, на которые опираются банки, делая предложения вкладчикам, относят:

• Ставку по процентам. Чем она больше, тем жестче условия. Например, банки не дают вносить а счет и частично снимать деньги, увеличивают время действия вклада.
• Наибольшую и наименьшую сумму инвестиций. Бывает разной, но более выгодные продукты оформляют, если она не ниже 10000 рублей.
• Возможность внести на счет и время от времени снимать небольшие суммы. Есть вклады, которые разрешено пополнять лишь в конкретный период после оформления. Для съема доступны исключительно средства сверх «несгораемого» остатка.
• Пролонгацию договора. Производится автоматом, либо когда клиент подаст заявление.

В этот же список входит и возможность капитализации процентов, о которой говорилось выше.

Все условия должны быть четко прописаны в соглашении с кредитным учреждением. Предварительное ознакомление с ними возможно на официальных банковских порталах либо ресурсах, собирающих информацию из всех финучреждений РФ.

Как просчитать, насколько доходен депозит

Произвести расчет прибылей можно своими силами, либо воспользовавшись онлайн-калькуляцией. Последний вариант более легкий и быстрый. Понадобится только ввести базовые данные – договорной период и вкладываемую сумму. Обычно, сведения о ставке уже есть в программе. Такие калькуляторы можно найти на банковских сайтах либо на экономических ресурсах.

Если у вас простой некапитализированный вклад, можно для вычисления прибыльности воспользоваться формулой Пр = СдхСтхДн/100х365(366), где:

• Пр – проценты по вкладу;
• Сд – сумма вложения;
• Ст – годовая ставка в процентах;
• Дн – срок договора в днях.

Последняя цифра показывает количество дней в году.

Пример! Представим, что вы хотите положить 100000 рублей на год под 7 процентов. Попробуем рассчитать процентный доход по формуле: (100000х7х365)/(100х365) = 255 500 000/36500 = 7000 рублей.

Если суммы не круглые, то чтобы более точно рассчитать стоит воспользоваться таблицами EXCEL. Также можно проконсультироваться у работника банковского учреждения.

Чтобы провести расчеты прибыльности капитализированных вкладов, необходимо применение более сложной формулы. Здесь лучше воспользоваться онлайн-калькулятором. Но можно попробовать это сделать вручную.

Пример! Допустим, что у вас годовой вклад с капитализацией. Инвестиции равны 100000 рублей под 10 процентов годовых. В первом месяце доход будет равен 833 рубля, во втором процент будут начислять уже на 100833 рубля, что приведет к 907,7 рубля прибыли. Их тоже суммируют с основной суммой вложений и начислят проценты сверху. И так – до завершения договорного срока. В итоге годовая прибыль будет равна 10470 рублям. При простом некапитализированном вкладе сумма прибыли бы была меньше – 10000 рублей.

Страхуют ли депозитные вложения

Можно не волноваться по поводу того, что банк лопнет вместе с накоплениями, если он принимает участие в госпрограмме страхования вкладов. Узнать, так ли это, можно на официальном ресурсе Агентства по страхованию вкладов.

Важно! Для безопасности инвестиций от физлиц ничего не требуется. Страховку оформляет финансовое учреждение. Выплата компенсации осуществляется, если оно обанкротится или у него отзовут лицензию.

Агентством по страхованию вкладов производится выплата возмещения в размере 100% от вложенной суммы, но не более чем 1400000 рублей в одном кредитном учреждении. При большей суммы вложений следует «разнест» ее по разным кредитным учреждениям. Помните, что различные филиалы являются одной организацией. По этой причине предельная сумма возмещения составит 1400000 рублей, даже если вы «раскинете» большую суму по «дочерним» банкам.

Что необходимо чтобы вернуть деньги, если наступил страховой случай:

1. До окончания банкротства банка подать в Агентство по страхованию вкладов заявление. Возможно и более позднее обращение, но понадобится документ, объясняющий, почему запрос запоздал.
2. Агентство займется рассмотрением заявления.
3. На протяжении трех рабочих дней вам будет перечислено денежное возмещение.

При оформленной вами в этом кредитном учреждении ссуде компенсируют меньше (вычтут размер займа).

Как открыть депозитный вклад

Зная, что такое депозит в банке физическому лицу, оформить его несложно. Если вы решили сделать это оффлайн:

1. Проанализировать сведения о предложениях в различных банковских учреждениях города. Подобрать вклад с условиями, которые вам подойдут.
2. Посетить банковский офис и подать заявление, чтобы вам открыли счет. С собой необходимо наличие паспорта. Возможно, потребуются и иные документы, в особенности, если предусматриваются льготы.
3. Последний шаг – дотошно вычитать договор и поставить подпись. Стоит просмотреть пункт о досрочном снятии денег, типе ставки по процентам (фиксированная либо плавающая), вероятность продления соглашения. Также проверьте, нет ли мелким шрифтом каких-то дополнительных поборов – за ведение счета, за снятие наличных, за страховку.

Открыть счет онлайн намного легче. Но чтоб это сделать, нужно уже быть клиентом финучреждения – понадобится доступ к мобильному либо интернет-банку.

Действуем по такому алгоритму:

1. Войдите в личный кабинет.
2. Выберите пункт «Вклады» и необходимый депозит.
3. Укажите параметры – период действия договора, валюту, сумму списания, способ получения процентной прибыли.
4. Прочитайте договор.
5. Подтвердите согласие на открытие счета.

У открытия вклада через Интернет есть свои достоинства. Так, банками часто предлагается более высокая ставка. Онлайн удобней контролировать счет, свои доходы. Не придется идти в офис и ждать, чтобы получить выписку со счета.

Разобравшись, что значит депозит, можно выбрать самый выгодный банковский продукт. Несмотря на сильную инфляцию, можно найти вариант – инвестиционный или с капитализацией, который хоть частично спасет средства от обесценивания.

Что такое банковский депозит – на видео: