Что такое капитализация вклада?

Капитализация по вкладу – что это

Так называют суммирование доходов по процентам с инвестированными деньгами и дальнейшее начисление прибыли на общее значение. Проще говоря – получение «процентов с процентов». Их начисляют на добавленную прибыль и на само «тело» депозита. За счет этого возможно увеличение доходности без необходимости дополнительно пополнять счет. Если проценты не капитализируются, то их начисляют лишь на вложенные средства, когда завершается депозитный срок либо, например, ежемесячно, если это предусмотрено условиями соглашения с банком.

Что такое капитализация вклада в банке? Принцип начисления процентов на проценты предусматривается условиями соглашения для конкретного продукта, предлагаемого кредитным учреждением. Чтобы подобрать подходящее предложение, стоит сравнить такие параметры:

• процентные ставки;
• время действия;
• возможность инвестирования и периодического снятия денег;
• схему начисления процентов.

Некоторые банки предлагают пролонгировать вклад, то есть продлевать срок депозита.

Но наиболее важно выбрать вариант с максимальным доходом. Надо учесть и особенности налогообложения подобных вкладов. Так, если процентная ставка капитализированного депозита – на 5% выше учетной ставки ЦБ РФ, то с дохода по нему придется отдать государству 35% налоговых выплат.

Не стоит забывать и о том, что с 1 января 2021 года вступил в силу закон, по которому с вкладчиков начнут взимать налоговые выплаты с суммы процентов по всем депозитам. Но это относится лишь с той ее части, доходность с которой больше миллиона рублей. 

Как часто капитализируются проценты

При длительном сроке депозита возможно капитализировать проценты ежегодно. Но чаще банки другую периодичность начисления процентов на проценты:

• ежемесячную;
• ежеквартальную;
• ежедневную.

Ежемесячная капитализация процентов по вкладу – что это? Она предполагает, что проценты на доходную часть банк начисляет каждый месяц. Вариант удобен, если класть денежные средства на год. По такой же схеме капитализируются проценты в других случаях, но только раз в квартал либо раз в день. Ежедневный вариант хорош, когда инвестируется значительная сумма на длительный срок. Иначе увеличение прибыли будет почти незаметно. Ежеквартальная капитализация выбирается для депозитов, действующих от 3 до 12 месяцев. Важно, чтобы общее число месяцев, на которые оформляется вклад, было кратно трем.

Помимо этого, есть договорной вариант. В этом случае то, как часто будет происходить капитализация, оговаривается индивидуально. К примеру, раз в шесть месяцев либо, еженедельно.

Существует и разовая капитализация. Ее кредитное учреждение производит, если вкладчик продлевает период действия депозита. Таким способом банки стимулируют клиентов подольше держать деньги на депозите.

Как подсчитать прибыль от капитализации процентов на счете

На традиционные банковские вклады простые проценты начисляют в последние сутки действия соглашения между кредитным учреждением и вкладчиком. При капитализации процентов применяют сложные расчеты. Чтобы вычислить доходность, можно обратиться за помощью к банковскому сотруднику либо попробовать справиться самостоятельно, применив:

• онлайн-калькулятор;
• формулу расчета сложных процентов;
• особую форму в Excel.

Последний вариант проще всего, но «ручной» подсчет тоже не слишком сложен. Нужно лишь подставить данные в формулу:

Здесь:

• Дв – показатель конечной доходности, которая состоит из изначально инвестированных средств и начисленных процентов;
• С – сумма, внесенная на вклад;
• Рп – размер годовой процентной ставки;
• Т – время действия договора в месяцах.

Учитывайте, что ставка указывается в сотых долях. К примеру, если по условиям договора она составляет восемь процентов, то используется цифра 0,08.

Пример:

Представим, что сумма вашего вложения 200000 на шесть месяцев под 9 процентов годовых. Итоговая прибыль будет такая: 200000х(1+0,09/12) в шестой степени, то есть итоговая сумма будет составлять 209 170 рублей.

По аналогии нетрудно сделать расчеты капитализируемого депозита с любыми сроками начисления процентов. Благодаря таким расчетам, вы определите, какой продукт окажется самым выгодным – с ежедневной либо ежемесячной капитализацией, либо совсем без нее.

Проще, но чуть дольше подсчитать прибыль в каждом месяце, а затем суммировать ее.

Пример:

Представим, что у вас капитализированный вклад на 10 000 рублей. Положить деньги вы решили на год под 10 процентов годовых. В первом месяце прибыльная часть составит 83,3 рубля, во втором процент будут начислять уже на 10 083,3 рубля, что приведет к 90,77 рубля прибыли. Их тоже присоединят к «телу» депозита и начислят проценты с общей суммы. И так – до завершения договорного срока. В итоге годовая прибыль будет равна 1 047 рублям. 

Вклад без капитализации – что это

При таких депозитах проценты каждый платежный интервал выплачивают на ваш счет. Иногда начисление идет по завершению срока договора.

Совет! Чтобы выяснить, какой вариант доходнее, с капитализацией или без, возьмем за основу предыдущий пример. Для этого необходимо перемножить значения вложенной суммы и процентной ставки. По итогам года вы получаете 1 000 рублей прибыли. Это меньше дохода по капитализированному вкладу на 47 рублей.

Получается, что при одинаковых условиях депозит с капитализацией более доходен, чем классический вариант.

Но выгодность вклада следует анализировать не только в цифрах итоговой прибыли. Важно и поэтапное получение дохода. То есть позволяет ли кредитная организация пользоваться процентными начислениями, пока действует договор.

Если вы предполагаете использовать прибыль от депозита, скажем, каждый месяц или реже, то стоит выбирать банковские продукты без капитализации.

Важно! Если же вы делаете расчет на максимальную прибыль, то капитализированный вклад будет выгоднее примерно на 4,5 процента при распространенной ставке в 7,5 процентов годовых.

Не забывайте и о том, что кредитные учреждения часто лукавят, уравнивая прибыльность вкладов с разными условиями. То есть банковские организации, как правило, пытаются снизить процентную ставку по капитализированным вкладам, уравнивая их по доходности со стандартными продуктами. Выходит, что итоговая разница между вкладами практически отсутствует, прибыль будет почти идентичной. Но банковские хитрости можно вычислить, зная, что такое капитализация вклада. Просто возьмите информацию о каждом продукте и рассчитайте по формуле или при помощи Excel доходность по каждому из них.

В чем плюсы и минусы капитализации

У капитализации депозитных процентов есть свои преимущества и недостатки. Разобравшись, что такое капитализация вклада, можно сразу выделить ее главное достоинство – возможность дополнительного дохода за счет переначисляемых процентов. Кроме того, процентные ставки обычно высокие, так как долгосрочно вкладываются значительные суммы. Но зачастую банковские учреждения специально выставляют меньший процент по капитализируемому депозиту. Из-за этого нельзя точно сказать, что капитализируемый вклад всегда более рентабелен, чем классический депозит.

На заметку! На заметку! Главный минус капитализируемых инвестиций – наложение ограничений на мобильность денежных вложений.

То есть недоступно использование собственных средств в течение всего времени действия соглашения. Если вы вдруг решите закрыть счет, то можно забыть про доход, на который первоначально был расчет. Некоторые финансовые организации назначают такие условия, что клиент не получает приличную долю прибыли либо даже полностью всю. Наиболее лояльные банки, если производится досрочное закрытие счета, начисляют проценты по традиционной схеме без капитализации.

Необходимо понимать, что то, с каким периодом начисляются проценты и их капитализация – вещи совершенно разные. Так, начисляться они могут ежемесячно, но прибавляться к телу вклада – поквартально. Это следует непременно уточнить в условиях банковского продукта.

Что может уменьшить доходность с капитализируемых инвестиций

Банковские учреждения иногда умалчивают о некоторых особенностях договоров, делая их выгодными для банка и уменьшая прибыль вкладчика. Обычно доходность снижают комиссионные за услуги, прописанные в соглашении «мелким шрифтом». Это могут быть дополнительные выплаты за:

• ведение счета, проведение транзакций;
• получение средств наличными в банке или через банкоматы;
• страхование вклада;
• мобильный или интернет-банкинг;
• СМС-сервис.

Чтобы не попасться на уловки банкиров, тщательно проверяйте все странички договора до его подписания. Так вы сможете избежать ненужных выплат и навязанных сервисов.

Как открыть депозит с капитализацией

Оформление вклада с капитализацией процентов в принципе не отличается от открытия классического аналога. Заключая соглашение с банком на открытие капитализированного депозита, нужно:

1. Внимательно прочитать договор. Кроме общих положений, в нем обязательно прописывают процентную ставку и срок, за который вклад капитализируется. Если эти моменты сформулированы нечетко, подобное соглашение лучше не заключать и обратиться в другое кредитное учреждение, предлагающее продукты на «прозрачных» условиях.
2. Попросить сотрудника финансовой организации, чтобы он ознакомил вас с доходностью различных видов вкладов. Расчеты должны быть прописаны в самом депозитном договоре или приложении к нему. В этом случае вы обезопасите себя от возможного непонимания условий банка. Есть много нюансов, о которых специалисты финансовых организаций предпочитают умалчивать. 
3. Выбирать кредитную организацию для инвестиций с учетом ее экономической устойчивости. «Вкусные» ставки по процентам привлекают, но совершенно бессмысленно инвестировать деньги, если у кредитного учреждения нет средств для их выплаты. Поэтому лучше заключить депозитный договор с проверенными банками.

Еще один момент, который нужно проверить, – предусмотрена ли пролонгация договора. Так называют продление периода нахождения денег на счете и начисления по нему процентов. Если предполагается автоматическая пролонгация, значит, дополнительных договоров по завершению сока действия депозита заключать не нужно. Если вы не придете в назначенный день за деньгами, его пролонгируют на аналогичный период, а дата открытия/закрытия передвинется на сутки вперед.

При неавтоматической пролонгации вкладчику потребуется идти в банк и перезаключать договор. Обязательно уточняйте, сохранится ли предыдущая процентная ставка. Ведь при отсутствии этого пункта в соглашении банк вправе понизить ее.

Что значит капитализация вклада? Это одна из ключевых характеристик, оказывающих влияние на доходность вклада. Перед тем как сделать денежный вклад, нужно точно решить, чего вы хотите получить от банковской услуги. Если вы готовы подождать и хотите больше прибыли, капитализация депозита – это ваш вариант. Если же в ваших планах ежемесячное получение дохода, то капитализация не имеет смысла. В этой ситуации следует выбрать обычный вклад.

Что такое капитализация процентов по вкладу – на видео: