Что такое капитализация вклада и в чем ее выгода

Капитализация вклада – это сложение процентной прибыли с вложенными средствами и последующее начисление дохода на общую сумму. Неофициальное название – проценты с процентов. В дальнейшем на эту добавленную прибыль, как и на основную сумму вклада, будет производиться начисление процентов. Это позволяет увеличить прибыль без дополнительного пополнения счета. Если эта услуга отсутствует, проценты начислятся только по окончанию периода действия вклада.


Что такое капитализация вклада и в чем ее выгода

Условия вкладов с капитализацией

Капитализация предусмотрена условиями соглашения для определенного банковского продукта. Чтобы выбрать подходящий вариант, сравните следующие показатели:

  • процентные ставки по депозиту;
  • период действия вклада;
  • возможность пополнить счет и частично снять средства;
  • систему начисления процентов.

Немаловажно также, можно ли пролонгировать вклад, то есть продлить депозитный период. Удобно также, если согласно условиям вклада есть возможность пополнять счет и снимать немного денег с него.

Но самое главное выбрать максимально доходный вариант. Однако нужно учитывать: если процентная ставка превышает ставку рефинансирования, увеличенную на пять процентов, то с разницы финучреждение удержит налог в 35 процентов.

Для наглядности рассмотрим ситуацию на примере:

Банк соблазняет вложиться на «вкусных условиях»: с процентной ставкой по депозиту в 12 процентов. ЦБ России на 2020 год установил ставку рефинансирования 6,25 процента. При ее увеличении на пять процентов получается цифра 11,25. С разницы вы будете вынуждены платить налог.

Пример! Представьте, что вы решили создать банковский вклад в 200000 рублей на год под эти 12 процентов и рассчитываете на получение 24000 рублей. Но будет меньше. Налогом не обложат только то, что рассчитано под 11,25 процента, что составляет 22500. С остальных 1500 потребуется отдать 35 процентов, а это 525 рублей.

В результате вы получите на эту сумму меньше. А если вы выбрали продукт с капитализацией процентов, то разница между запланированным и действительным доходом будет еще больше.

Виды капитализации

Помимо капитализации вклада каждый год существует еще несколько видов. Они классифицируются в зависимости от времени начисления процентов на проценты, что может происходить:

  • каждый месяц;
  • каждый квартал;
  • каждый день.

Кроме того, существует договорной вариант. Здесь то, как часто будут капитализироваться проценты, оговаривается персонально. Например, раз в полгода либо, скажем, каждую неделю. Наибольшей популярностью пользуется капитализация каждый месяц. Но чем чаще будет осуществляться начисление процентов, тем быстрее станет возрастать прибыль вкладчика. Поэтому, если вдруг обнаружится вариант с капитализацией процентов каждый день либо каждую неделю, стоит внимательно отнестись к такому предложению.

Формула расчета капитализации процентов

Произвести расчет дохода от вклада возможно четырьмя методами:

  • используя онлайн-калькуляцию;
  • подставив данные в формулу банковских вкладов со сложными процентами;
  • применив специальную форму в Excel – ее можно скачать в сети;
  • при помощи специалиста финансового учреждения.

Современные программы-калькуляторы созданы так, что делают расчет именно по банковской формуле. Но если вы хотите удостовериться сами, тоже можете высчитать сложные проценты.

Доход по капитализированным депозитам считается так:

Формула расчета процентов по вкладу с ежегодной капитализацией

Здесь:

  • Дв – значение конечной доходности, состоящей из изначально внесенных денег и набежавших процентов;
  • С – сумма, вложенная в банк;
  • Рп – величина годовой процентной ставки;
  • Т – период размещения денег.

При этом необходимо учитывать, что ставка переводится в сотые доли. Соответственно, если она равна по условиям соглашения семи процентам, указывается цифра 0,07.

Произвести расчет по общей формуле конечной суммы вклада реально, но данный вариант будет удобен только для депозитов, капитализируемых каждый год. В случае более частой периодичности начисления процентов расчет меняется. Так, при самом популярном варианте капитализацией процентов используется такая формула:

Формула расчета процентов по депозиту с ежемесячной капитализацией

Все показатели аналогичны предыдущему варианту, кроме Т. Здесь он означает, на сколько месяцев открыт банковский вклад.

Пример! Представим, что вы решили внести 200000 на полгода под 9 процентов годовых. Реальный доход получится таким: 200000х(1+0,09/12) в шестой степени. В результате он составит 209170 рублей. Эту сумму вы и получите.

По аналогу несложно выявить прибыльность капитализируемого вклада с любой частотой. Используя подсчеты, можно вычислить, какой вклад будет выгоднее – с ежегодной либо ежемесячной капитализацией, либо вовсе без нее.

Плюсы и минусы капитализируемых вкладов

Капитализация процентов на счете по вкладу имеет свои достоинства и несовершенства. Понятно, что основным плюсом является дополнительная прибыль за счет процентов на уже набежавшие. Также процентные ставки обычно большие, поскольку идет вложение значительной суммы на продолжительное время. Но есть банки, которые намеренно устанавливают процент по капитализируемому депозиту немного меньше, чем по обычным вкладам. По этой причине невозможно точно сказать, что капитализируемое вложение всегда рентабельнее стандартного депозита.

Факт! Основной недостаток капитализируемых вложений – наложение ограничений на мобильность средств.

То есть невозможно пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего периода действия соглашения. Если вы надумаете закрыть счет, то не получите тех денег, на которые рассчитывали изначально. Некоторые финучреждения прописывают такие условия, что клиент теряет приличную долю дохода либо даже весь целиком. У самых лояльных в случае досрочного закрытия счета начисление процентов по традиционной схеме без капитализации.

Нужно понимать, что периодичность начисления процентов и их капитализация – две разные вещи. Так, начисление может идти каждый месяц, но прибавление к телу вклада – поквартально. Этот момент стоит обязательно проверить в условиях банковского предложения.

Предложения банков

Варианты с капитализацией вклада вам может предложить большая часть банков. Рассмотрим наиболее привлекательные.

Предложения банков

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Если делать сопоставление по показателю доходности, взяв за основу размер инвестиций в 300000 рублей, то вклад на срок 12 месяцев выгоднее делать сейчас в следующих банках:

Название финучреждения

Вклад

Ставка/эффективная ставка (%)*

Доходность в год (руб.)

Первоуральский акционерный коммерческий банк

«Пенсионный»

7,1/7,36

22 007

Возрождение

«Пополняемый с дебетовой #НЕПРОСТОКАРТА»

6,95/7,2

21527

Нацинвестпромбанк

 

«Зарплатная карта»

6,5/6,72

20092

Роял Кредит Банк

«Роял-Люкс»

6,15/6,34

18979

Евроазиатский Инвестиционный Банк

«Классика для пенсионеров»

6,15/6,34

18800

Все варианты пополняемы и капитализируемы. Частичное снятие отсутствует. Проценты – ежемесячно (кроме Евроазиатского Инвестиционного Банка, там – ежеквартально).

*Эффективная ставка различается с номинальной лишь тогда, когда капитализируются проценты. Ее рассчитывают в зависимости от частоты капитализации и периода действия вклада. В среднем номинал увеличивается на 0,1–0,5 процента.

Особенности капитализации в Сбербанке

СБ РФ создал для своих клиентов большое количество вариантов вкладов с разными условиями. Даже имея крошечную сумму, можно открыть депозит и получать пассивный доход.

Чтобы зарабатывать, нужно тщательно проанализировать условия соглашения. Учитывайте, что основное условие капитализации вложения в Сбербанке – это невозможность снять деньги до полного истечения периода, который прописан в соглашении. На это время они приобретают «статус неприкосновенности». Сделав вклад в банковское учреждение, человек как бы «теряет» эти средства на определенное время.

Факт! Самым выгодным капитализируемым вариантом от СБ сейчас является вклад «Лидер Сохраняй» со ставкой до 5,25%.

Сумма должна быть от 5 миллионов рублей. Капитализация совершается по желанию вкладчика. Срок – от 30 дней до 36 месяцев. Проценты – каждый месяц, но пополнить или частично снять деньги нельзя.

Для тех, у кого таких сумм нет, финучреждение предлагает варианты попроще. Есть даже капитализируемый вклад от 1000 рублей «Сохраняй». Инвестировать можно на период от месяца до трех лет, ставка – до 4,5%. Также невозможно пополнить, частично снять средства, проценты – ежемесячно.

Еще «зеленый банк» предлагает аналог вклада с капитализацией: открыть дебетовую карту «Социальная». По ней идет начисление процентов каждый месяц – владелец получает 3,5 процента на неснижаемый остаток по счету.

Вклад с капитализацией или без – что выбрать?

Ограничения по снятию средств удобны не каждому. До того, как вложить деньги, необходимо определиться, что вы ждете от банковской услуги. Депозит с капитализацией процентов предполагает увеличение дохода за счет того, процентных «накруток» на уже полученную прибыль. Но «кругленькую сумму» придется ждать долго. Если же вы хотите получать доход каждый месяц, то капитализация бессмысленна. Стоит предпочесть обычный вклад.

Заключение

Капитализация – одна из ключевых характеристик, влияющих на доходность вклада. Прежде чем принимать решение о вложении средств, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против. Только тогда можно получить реальную прибыль. 

О капитализации банковских депозитов – на видео: