Что такое эквайринг: виды, особенности, выбор банка

Эквайринг – что это такое простыми словами

Так называют услугу, разрешающую вносить оплату с банковской карточки. Она позволит обойтись без наличных – не нужно носить их в кошельке, сумке или снимать в банкоматах.

Что такое эквайринг в банке простыми словами, подсказывает перевод термина. По-английски это определение звучит как acquiring, что означает «приобретение», «получение», что непосредственно относится к операциям с финансовыми средствами. Коммерсант получает прибыль, а клиент – товары или услуги.

Основной эквайринговый инструмент – платежная карточка: пластиковая или виртуальная. Подобный тип платежей удобен для интернет-покупок. Картами также можно оплачивать любые товары и услуги, вплоть до заказа такси.

В операциях принимают участие банковская организация, продавец, покупатель. Каждая из этих сторон-участников является получателем либо отправителем безналичных средств. Контроль ведется посредством программного обеспечения и спецтехники – кассовой аппаратуры и POS-терминалов.

Эквайринговый терминал – что это? Так называют электронное устройство, куда вставляют банковский пластик, оплачивая приобретение. POS-терминал проводит сканирование информации о владельце карточки, наличии финансов на счете.

Последующие действия:

1. Если денежных средств хватает, нужная сумма списывается.
2. Деньги переходят на счет оператора.
3. Покупатель и продавец получают по чеку.

Если на карточке недостаточно средств, терминал просигнализирует об этом и отменит операцию.

Договор об эквайринговой услуге заключает владелец торгово-сервисного предприятия и кредитное учреждение.

Помимо аренды или покупки эквайрингового терминала, что предлагают предпринимателям банки:

• техобслуживание устройств оплаты;
• обновление оборудования и ПО;
• ведение счета, куда поступает выручка.

За услуги финансовые учреждения берут комиссию с транзакции – обычно около 2 процентов.

Возможно ли проведение операций без кассового оборудования

Касса не потребуется, если установить POS-терминал, оснащенный сим-картой. Она позволяет установить связь с главным сервером банковской организации-эквайера и произвести расчет. Терминал является небольшим компьютером с ПО и выходом во Всемирную сеть.

Не покупая кассу, заниматься предпринимательством могут самозанятые, а также большинство ИП, не имеющих работников. Но для последних такая льгота продлится только до июля 2021 года. Также есть еще определенные группы предпринимателей, которые вправе действовать без касс и POS-терминалов. К примеру, продавцы на ярмарках, распространители газет, торговцы мороженым, лимонадом и т.п.

А вот владельцу онлайн-магазина онлайн-касса сейчас необходима, хоть оплата совершается дистанционно, посредством интернет-сети. При этом участники сделки могут находиться в разных населенных пунктах, даже на разных континентах. Такая технология расчетов возможна благодаря банку-эквайеру. Оформление платежек осуществляется в цифровом виде.

В качестве кассы возможно использование:

• мобильных устройств;
• приложения для оплаты по карточке;  
• картридера, подключаемого через USB-разъем, Bluetooth к смартфону.

POS-терминалом и картридером для проводки платежей предпринимателя обеспечивает банковское учреждение, с которым тот заключил соглашение.

Дорогую кассовую технику со встроенным POS-терминалом выбирают крупные сетевые корпорации. Купить или арендовать подобный аппарат может любой предприниматель, но расходы на обслуживание будут гораздо больше, чем вышеупомянутые варианты.

Стороны эквайринга – что это такое

В этой платежной схеме обязательно участвуют три стороны. Поговорим подробнее о каждой из них.

Сторона первая: банковская организация

В сделках может участвовать одно финансовое учреждение или два: эквайер и эмитент. Эмитент-банк в эквайринге – что это такое? Это финансовая организация, выдавшая пластиковую карточку. А банк-эквайер занимается установкой платежной аппаратуры, ее техобслуживанием. То есть в первом кредитном учреждении открыт счет покупателя, во втором – продавца. Часто бывает: обе стороны представляются одним и тем же финансовым учреждением.

Что такое экваринг в банке? Соответственно соглашению эквайер возлагает на себя обязательства по обслуживанию клиента:

• предоставление в аренду техники, например, POS-терминалов;
• ее установка и наладка;
• инструктаж работников, как обращаться с оборудованием;
• наблюдение за исправностью устройств, техобслуживание, замена вышедшей из строя аппаратуры;
• ведение учета и контроля каждого совершенного платежа;
• направление на счет партнера всей поступившей прибыли, исключая банковские комиссионные;
• обеспечение безопасности перечислений для продавца и покупателя.

В каждом кредитном учреждении есть специалист, к которому за консультацией всегда могут обратиться клиенты, сотрудничающие с банком.

Сторона вторая: продавец товаров либо услуг

Участие предпринимателей, собственников предприятий в эквайринговом процессе включает:

• предоставление банку документации по обороту товаров;
• установку платежных терминалов;
• прием безналичной оплаты по карточкам разных систем;
• подключение POS-терминала;
• получение от банковской организации всей прибыли на расчетный счет, исключая банковскую комиссию.

Для коммерсантов эквайринг выгоден получением большего количества покупателей, увеличением объемов продаж и прибылей. Чек, что оплачивается картой, на 20–30 процентов больше, чем при наличных расчетах. С «наличкой» расстаться тяжелее, чем с электронными деньгами.    

Сторона третья: покупатель

Третьим участником выступает владелец карточки, оплачивающий приобретения. Если на счете хватает денег, чтобы купить желаемую вещь либо посидеть в кафе, то в портмоне с наличностью нет необходимости. Проведение безналичной оплаты проще и безопаснее. Сейчас практически у 95 процентов платежеспособных граждан России есть одна или несколько банковских карточек.

Какие существуют виды эквайринга

Безналичный карточный расчет с использованием разных типов пластика и виртуальных вариантов бывает четырех типов

Снятие наличных через АТМ

Обналичивание средств через банкоматы тоже относится к эквайринговым операциям. Кроме этого, карточный счет также пополняется через АТМ.

Этот тип финансовых операций имеет свои плюсы:

• получение наличных;
• действия в любое удобное время;
• обналичивание без комиссий.

Последнее возможно в банкомате, который установил тот же банк-эмитент или его партнер.

Но обналичивание сейчас почти не актуально. Теперь большинство предприятий предлагает провести оплату картой. Это возможно даже в парикмахерских, на рынках, в такси. В современных банкоматах в связи с этим появилось множество дополнительных функций. Например, возможность безналичных транзакций: оплата кредитов, жилищно-коммунальных услуг, штрафов, налогов и т. п.

Торговый эквайринг

Этот тип считается наиболее распространенным. Ежедневно люди рассчитываются в магазинах и супермаркетах банковским пластиком. Начинающих бизнесменов терзают сомнения, необходим ли терминал для безналичной оплаты в их магазине. Это обязательно не для всех, но выгодно для многих: может получиться, так что клиент просто уйдет, если расчет возможен только наличными.

Важно! С 2021 года порог выручки, достигнув которого торговая либо сервисная компания должна организовать оплату товаров или услуг карточкой банка, снизился до 20 миллионов рублей в год.

Процесс предполагается провести в два:

1. С 1 марта принимать платежи по банковским картам обязуют предприятия, выручка которых составила более 30 миллионов рублей за 2019 год.
2. С 1 июля такие же обязательства возникнут у тех, чей оборот не меньше 20 миллионов.

Эти требования касаются оффлайн и онлайн-магазинов.

Законодательно установлена обязанность обслуживать лишь карточки «Мир», но по факту будет приниматься пластик других систем.

Интересный факт! По информации Центробанка РФ, за последние пять лет доля операций по безналу в розничной торговле увеличилась в 2,5 раза, превышая 66 процентов от общего оборота.

Престиж магазинов и гипермаркетов возрастает с увеличением числа POS-терминалов и касс. Чтобы увеличить поток клиентов, необходимо найти банк-эквайер с выгодными условиями и приобрести либо арендовать спецоборудование.

Мобильный вариант

Он обозначает, что выполнение всех расчетов посредством карты производится со смартфона либо иного мобильного устройства. К нему подключают специальный картридер, который сканирует данные с карточек.

Банк-эквайер продает предпринимателю, арендует или даже выдает бесплатно аппаратуру для такого вида эквайринга. Но с каждой совершенной операции бизнесмен выплачивает процент кредитной организации по оговоренной в соглашении ставке.

Кстати! Такой вариант часто используется в таксомоторных компаниях, в репетиторстве, у небольших магазинчиков, бутиков.

К минусам можно отнести зависимость от скоростного интернета, а также то, что программное обеспечение пока еще не на должном уровне безопасности.

---

Оплата через Интернет

Здесь устанавливать дополнительную эквайринговую аппаратуру не нужно. Все операции совершаются в сети с помощью ПО, разработанного эквайером. После выбора товара и перемещения его в «цифровую» корзину, надо произвести оплату покупки подходящим способом. Наиболее часто для расчета используется пластиковая карта.

Интернет-эквайринг – пошаговая инструкция:

1. Откройте новую вкладку для оплаты, где укажите номер пластика (или виртуальной карточки), а также три цифры с ее обратной стороны.
2. Проверьте счет клиента.
3. Кликните на клавишу, обозначающую желание совершить покупку.
4. Получив цифровой код на номер сотового, к которому выполнена привязка карты, введите его.

После введения кода проводится оплата приобретения. Если денежных средств для проведения операции хватает, их списывают с карточного счета и направляют на счет эквайера.

Есть электронные платежные системы, позволяющие проводить операции без эквайрингового соглашения: Robokassa, ЮKassa, Free-kassa и т.п. Но у юрлица или ИП в большинстве случаев все равно должна быть установлена онлайн-касса.

В чем плюсы и минусы банковского эквайринга

Выгоды такого способа финансовых операций очевидны. Клиент может быстро оплатить покупки, не выискивая мелочь под расчет. У него есть возможность отслеживать баланс расходуемых средств благодаря чеку, выдаваемому на кассе, а также с помощью интернет-банкинга.

Банковская организация получает комиссионные, расширение коммерческих возможностей. Торгово-сервисные предприятия наращивают продажные объемы, привлекают новых клиентов. Риск оплаты фальшивыми купюрами полностью исключен.

Этот вид операций для предпринимателей становится инструментом, увеличивающим итоговый доход, ведь клиент с карточкой готов тратить в среднем на 20 процентов больше денежных средств, по сравнению с оплатой наличными.

Другие преимущества эквайринга – это:

• улучшение имиджа предприятия;
• безопасное хранение финансовых средств;
• снижение инкассационных издержек;
• уменьшение времени на подсчет прибыли.

Главный минус эквайринга – это необходимость выплаты комиссионных организации-эквайеру при каждой операции.

Чтобы понять, насколько рентабельным будет партнерство с банком, следует провести сопоставления доходов предприятия и среднего чека продаж, оплачиваемых банковским пластиком.

Как выбрать банковскую организацию-эквайера

Выбирая организацию, которая имеет право выступать в роли эквайера, будьте дотошны. В первую очередь, тщательно проанализируйте предложения таких банков. Лишь проведя их сравнительный анализ, можно делать окончательный выбор.

Что советуют бизнес-аналитики?

Рекомендация №1. Выясните, какой аппаратурой может обеспечить банк.

Подключение спецоборудования и ПО позволяет увеличить скорость, делает максимально безопасной проводку финансовых средств с применением карты.

Для подобных действий возможно использование следующих устройств:

• POS-терминалов;
• процессинговых центров;
• кассовой техники;
• импринтеров;
• пин-падов.

Наиболее рациональным считается установить POS-терминал. Применение кассовых машин приводит к дополнительным затратам.

Рекомендация №2. Проверьте, какой вид связи применяется для соединения аппаратуры магазина и банка.

От этого зависит скорость, с которой проводится транзакция. Сейчас используют такие пути запроса на списание денег с карточки, как Ethernet, dial-up, Wi-Fi, GSM, GPRS.

Если связь идет через Ethernet или Wi-Fi, время ожидания ответа составляет пару секунд. Dial-up, GPRS также являются технически быстрыми вариантами. Но при GPRS потребуются дополнительные выплаты оператору.

Рекомендация №3. Уточните, на какие платежные системы настроен эквайер.

Часть банковских учреждений взаимодействует лишь с определенными платежными системами. Но для компании возможно будет более выгодно обслуживание владельцев карточек разных платежных систем. За счет этого обеспечивается стабильное расширение потребительской аудитории, привлекаются новые покупатели. Поэтому стоит предпочесть того эквайера, который обеспечивает больший выбор платежных систем.

Рекомендация №4. Читайте договор внимательно.

В него включены все нюансы, касающиеся отношений поставщика услуг и их потребителя. Во избежание неприятных неожиданностей необходимо изучение с особым вниманием своих прав и обязательств перед эквайером.

Если последним нарушается выполнение его непосредственных обязательств, то для решения этого вопроса можно обратиться в суд. Договорная документация в этом случае будет являться главным предметом рассмотрения дела.

Рекомендация №5. Изучите финансовые условия обслуживания.

Обратите внимание, как быстро возмещается доход предприятию. Чаще всего поступление средств на счет организации осуществляется не дольше, чем через трое суток.

Кроме того, нужно провести оценку средств, которые расходуются компанией за то, что она пользуется банковской услугой. Формирование итоговой суммы осуществляется с учетом совокупности разных факторов: аренды и наладки аппаратуры, ее подключения, техобслуживания.

Рекомендация №6. Дайте оценку уровню сервиса.

Напрямую на издержки предприятия влияет то, какой уровень сервиса предоставляется. Среди предложений банка стоит выделить установку и последующие работы, связанные с обслуживанием оборудования.

После обучения работники организации, заключившей договор с банком-эквайером, должны:

• разбираться в основных принципах действия техники;
• классифицировать реквизиты;
• понимать, в какой последовательности производится обслуживание покупателей;
• уметь отменять авторизацию, оформлять возврат покупки;
• определять подлинность пластика.

Идеально будет, если банковский техперсонал ведет ремонтные работы по требованию, круглосуточно и без выходных. Это говорит о профессионализме организации-эквайера, ее лояльном подходе к партнерам. 

Рекомендация №7. Сравните тарифные ставки банковских организаций.

Взимание комиссионных процентов по тарифам банка производится за осуществление каждой транзакции.

Формирование тарифов за пользование такой услугой зависит:

• от оборотных возможностей компании;
• рода предпринимательской деятельности;
• необходимости лицензирования лицензия.

 Если банк отменяет арендные платежи за аппаратуру, комиссионные будут выше.

Топ-5 популярных финансовых учреждений:

После выбора приглянувшихся условий, предприниматель подает заявку в банк. Самый простой вариант: отправить ее непосредственно на сайте финучреждения. После этого с вами свяжется банковский специалист, у которого можно уточнить все нюансы оказания услуги. Затем нужно собрать документы. Их перечень обычно можно узнать на официальном ресурсе банка.

Обычно требуется предоставление:

• паспорта владельца торгово-сервисной компании или индивидуального предпринимателя;
• документа, подтверждающего госрегистрацию ИП или юридического лица;
• свидетельства о постановке на учет в ИФНС;
• справки с данными расчетного счета (не обязательно того финансового учреждения, с которым запланировано партнерство);
• образцов подписей и печати.

Также финучреждения могут потребовать бухгалтерский баланс за предшествующий период, лицензии (если предпринимательство подлежит лицензированию) и иную документацию.

Далее идет заключение договора эквайринга, выбирается арендуемая либо приобретаемая аппаратура. Ее подключает и настраивает банковский специалист. После этого возможно проведение операций с банковского пластика.

О выборе банка-эквайера – на видео:

Каковы популярные вопросы и ответы на них

Вопрос №1. Обязательно ли открывать расчетный счет именно в банке-эквайере?

Ответ: Физлицам на старте не обязательно открывать расчетный счет для эквайринговых операций. Заменить его могут цифровые кошельки Юмани, Вебмани, Киви, ПэйПал либо личный карточный счет. Но это возможно, например, если вы продаете свои вещи через Авито или Юлу. Либо являетесь самозанятым.

Торговый вариант без оформления расчетного счета для ООО и ИП невозможен. Банковское учреждение не имеет право заключения контракта без него. Оно либо предложит клиенту сначала оформить соглашение на открытие счета, либо попросит открыть расчетный счет в любом банке, а уже потом думать об эквайринговых продажах.

Вопрос №2. Если счет в одном банке, а лучшие условия – в другом, нужно ли открывать счет в обоих?

Ответ: Если вы открывали счет в одном банке, то нет никаких препятствий стать клиентом другого финансового учреждения. Однако стоит учесть, что проведение средств через две банковских организации чревато дополнительными комиссионными и увеличением периода, в течение которого зачисляются деньги на счет.

Вопрос №3. Как работают терминалы бесконтактной оплаты?

Ответ: Подобные платежные устройства действуют по технологии, позволяющей проводить финансовые операции одним прикосновением чипированной карты к поверхности терминала. Это возможно благодаря микросхеме с чувствительной антенной, считывающей сведения с чипа. Такая аппаратура универсальна: можно использовать карточки различных платежных систем. Кроме того, эти терминалы действуют не только бесконтактно – у них есть стандартный разъем, позволяющий вставлять обычную карточку без специального чипа. О том, что платеж прошел успешно, аппарат сообщает с помощью звукового либо светового сигнала. Однако если размер чека больше 1000 рублей, владельцу карты все-таки придется ввести пин-код.

Вопрос №4. Как понять, поддерживает ли устройство оплату со смартфона?

Ответ: Большинство современных терминалов позволяют рассчитаться бесконтактным способом с мобильного устройства. Обычно они промаркированы символом бесконтактной оплаты. Но необходимо проверить, если такая возможность у самого смартфона. В Android-устройстве необходимо зайти для этого в меню настроек и ввести в поисковой строке аббревиатуру «nfc». Если возможность бесконтактной оплаты предусмотрена, появится список опций NFC. Их же можно найти во вкладке «Подключенные устройства» либо «Беспроводные сети». Если опции там отключены, потребуется их включение.

В смартфонах Apple интегрировано приложение Wallet. Для бесконтактных платежей необходимо в нем привязать карточку.

Вопрос №5. Где приобрести или взять в аренду необходимое оборудование?

Ответ: Нужную аппаратуру или программное обеспечение предоставляет банк-эквайер:

• продает;
• выдает в аренду;
• дает бесплатно по договору.

Предприниматель может купить оборудование у сервисных компаний, которые могут обеспечить все эквайринговые операции в обход банка. Так что альтернативные варианты есть, если поискать.

Вопрос №6.Что более выгодно: купить либо арендовать аппаратуру?

Ответ: Однозначно ответить здесь трудно. Банковским учреждением предпочтительнее выступать в роли арендодателя. Они даже могут предложить подключить и обслуживать устройство безвозмездно, но обязательно «отыграются» на комиссионных. Также при аренде аппаратуры финансовое учреждение выставит требования к обороту. Если он ежемесячно составляет меньше 100000 рублей, комиссионные вырастут на полпроцента. Оборот в 50000 – повод для расторжения партнерства. Это невыгодно, если бизнес сезонный.

Если покупать устройства, придется серьезно вложиться. Особенно, если вы устанавливаете несколько аппаратов. Возможно, придется делать перепрошивку техники под требования конкретного банка, что тоже недешево. Зато все арендные минусы в этом случае нивелируются. 

Вопрос №7. Стоит ли арендовать терминалы, если оборот маленький?

Ответ: Если вы арендуете оборудование у банковской организации, каждый месяц необходимо будет выплачивать абонентскую плату за услугу. Если банк отказывается от нее, то, соответственно, значительно повышает размер комиссионных. Также арендаторы выставляют требования к обороту, чтобы не потерять своей выгоды. При маленьких оборотах рационально не арендовать аппаратуру, а купить ее. Терминал окупается в среднем за полтора года. При этом никаких требований к доходам предприятия не будет, и, если нужно, вы сможете без штрафов приостановить коммерческую деятельность.

Вопрос №8. Какие риски нужно учитывать в разных видах эквайринга?

Ответ: Если говорить об мобильных и интернет-платежах, существует риск мошенничества со стороны третьих лиц. Так, сведения по карточке могут украсть и списать денежные средства со счета. Еще одним вариантом мошенничества является списание денег на фальшивые счета. В этом случае аферисты выясняют, с какими банками сотрудничает предприятие, сообщают от имени финансовой организации о смене реквизитов. Перевод средств осуществляется на счета мошенников.

Риски торгового эквайринга – это, в первую очередь, технические сбои в работе, когда нет ответа от банка, не проходит оплата по карточке. Такие проблемы приводят к тому, что покупатели нервничают, уходят к конкурентам. Репутация продавца ухудшается. Возможны здесь и мошеннические схемы. При этом предприниматель обязан компенсировать убытки покупателю. Сам же он может вернуть издержки, если полиция найдет аферистов, что бывает не всегда.   

Заключение

Оплата товаров и услуг картами банка делает расчеты безопасными и удобными. А для масштабирования бизнеса установка эквайрингового оборудования просто необходима, учитывая изменения в законодательстве. Тенденции к цифровизации экономических процессов будут увеличиваться. Банковских и небанковских организаций, предлагающих такую аппаратуру, немало. Можно найти вариант с наиболее выгодными условиями.

Если вы надумали подключать интернет-услугу, стоит учесть, что комиссионные выплаты будут немного больше, а банковская проверка – дотошнее, по сравнению с торговым вариантом. Но зато не придется тратиться на дорогостоящие терминалы.

Что означает эквайринг – на видео: