Как улучшить кредитную историю?

Что такое кредитная история и как выяснить личный рейтинг

Кредитная история (КИ) – это отчет, содержащий сведения о всех долговых обязательствах человека за десять лет. Кроме того в ней содержатся данные о банкротстве, неоплаченных алиментных задолженностях, штрафных санкциях, долгам по коммунальным платежам, решениям суда, невыполненным в десятидневный срок.

Нужно различать кредитную историю и кредитный рейтинг (КР). В этих документах содержится много одинаковой информации. Но в отчете по КР, помимо основных сведений по кредитам, указана еще и оценка возможности получения займа, а в отчете по КИ просто детализирована вся информация по взятым обязательствам. Индивидуальный рейтинг учитывает степень долговой нагрузки, имеются ли просрочки платежей, а также «возраст» КИ.

Финансовое досье гарантирует безопасность банковским учреждениям. Его содержание и порядок внесения данных установлены законодательством РФ (218-ФЗ). Оно включает:

• базовую информацию – ФИО, дату рождения, идентификационный номер, гражданство и место регистрации;
• сведения о займах, когда-либо выданных в банках и других финансовых организациях, – их номера, даты, размеры, валюты, время возврата;
• порядок погашения задолженности – своевременное внесение платежей, наличие просрочек, опыт поручительства.

Благодаря КИ, кредитные компании делают вывод о том, благонадежен и исполнителен ли клиент, а также об уровне возможного риска в случае выдачи ему кредита.

Финансовые организации сами решают, как проводить оценку КИ. То, что одному учреждению абсолютно не подходит, другому покажется вполне ничего. Например, у банков требования к клиентам гораздо выше по сравнению с микрокредитными компаниями. Но даже среди банковских учреждений нет единого мнения: одно выдаст ссуду, а другое при аналогичных условиях в ней откажет.

Хранятся досье в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Причем в нескольких. Полный перечень можно посмотреть в особом реестре Центробанка. Количество БКИ меняется, в конце прошлого года их было 12. Банки самостоятельно принимают решение, в какие Бюро отправлять досье.

Основные БКИ, где на хранении находятся больше 90% всех кредитных историй:

• АО «НБКИ»;
• ЗАО «ОКБ»;
• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».

Чтобы получить перечень БКИ с находящейся в нем КИ определенного заемщика, понадобится регистрация на ресурсе Госуслуг и подтверждение учетной записи. Это делается как при личном посещении Центра обслуживания, так и с помощью почты РФ либо через интернет (понадобится усиленная электронная цифровая подпись – ЭЦП). Те, кто пользуются услугами «Тинькофф Банка», «Сбербанка», «Почта Банка» могут подтвердить запись в личном кабинете (ЛК). На сайте Госуслуг подача заявки также идет через личный кабинет. Понадобятся данные паспорта и номер СНИЛСа. Список БКИ будет отправлен в ЛК запросившего услугу.

Для подачи заявления в БКИ нужно лично прийти в Бюро кредитных историй с паспортом и СНИЛС. 

Либо отправить запрос о кредитном рейтинге или КИ:

• в ЛК Бюро кредитных историй;
• почтовым отправлением с подписью заявителя заверенной у нотариуса;
• телеграммой с заверением подписи просителя в почтовом отделении;
• по e-mail, если есть ЭЦП.

При письменном либо телеграммном запросе время ответа может занять от 3 до 10 рабочих дней с момента его получения. Дважды в год БКИ обязаны бесплатно предоставлять кредитный отчет. Общее число платных требований не ограничивается. За деньги получить информацию можно также в онлайн-банках, являющихся партнерами БКИ. Данные по кредитному рейтингу сейчас также предоставляется бесплатно вместе с КИ.

Факт! КИ обновляется каждый раз, как только меняется ситуация с долгом: полная выплата, появление просрочки, смена договорных условий и т. д.

Банковские и микрокредитные компании, не позднее чем в пятидневный срок, должны отправить информацию в БКИ, где изменения вносятся в течение суток. Сам же отчет об операциях по займам в соответствии с законом «О кредитных историях» должен быть сохранен на срок не менее 10 лет.

Из-за чего КИ портится

Плохая кредитная история формируется по разным причинам. Причем иногда даже не по вине ее владельца. Хотя наиболее часто за испорченную кредитную историю «ответственны» просрочки. Даже незначительные задолженности имеют влияние, если их множество. Также ухудшает состояние КИ и избыточная долговая нагрузка. Банковские учреждения и МФО должны просчитывать ее показатель – ПДН. Чем он больше, тем ниже шанс, что заявку одобрят. Для расчета сумма, ежемесячно вносимая по кредитным и займовым платежам, делится на средний документально подтверждаемый доход в месяц, из которого вычитают налоги.

Однако существуют и иные факторы «порчи» КИ:

• Ошибки кредитующей стороны. Если банк не направил информацию о закрытом кредите в БКИ, он будет находиться в открытом статусе без оплат. Другие финансовые организации такому потенциальному заемщику откажут. Либо недобросовестным должником является полный тезка – а сведения о просрочках внесли в вашу кредитную историю.
• Неактуальные данные. Когда в КИ не поступает свежая информация, кредитору труднее провести оценку того, насколько платежеспособен заемщик. Поэтому если планируется делать крупные займы, не рекомендуются перерывы в кредитной активности. Для появления в досье актуальных данных удобно пользоваться кредитной картой, не выходя из беспроцентного периода.
• Удвоение сведений. В этом случае один и тот же заем несколько раз указывается в КИ. Из-за этого идут отказы в новых займах – кажется, что у человека высокая долговая нагрузка. Это может возникнуть из-за ошибки кредитора либо программного сбоя.
• Частота обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, всегда нуждающегося в деньгах, посему – неблагонадежного. При этом происходит фиксация в кредитной истории каждой попытки получения кредита либо займа. Особенно неприятно для потенциальных кредиторов, если такому заявителю везде отказывают.
• Частая смена личной информации. В КИ прописано все, что указывает заемщик при оформлении ссуды: адрес – регистрационный и фактический, телефонный номер, сведения из паспорта Частое изменение этих данных вызывает подозрение.
• Судебные споры. В КИ указываются сведения о разбирательствах в суде с кредиторами, включая выписки из решений, передаваемые выдававшим заем организациям. Кредитные компании предпочитают не связываться с проблемными заемщиками: им легче не одобрить заявку, чем дать денежные средства, а потом «выбивать» их через суд.
• Небанковские долги. Кроме банковских учреждений, сведения в БКИ поступают и от МФО, кредитных кооперативов, ломбардов. Еще в кредитной истории могут указываться задолженности по алиментам, выплатам за коммуналку, услуги связи. Но лишь тогда, когда есть подтверждающее их судебное решение, которое не было исполнено в десятидневный срок.
• Мошенничество. При проверке своей КИ человек может найти в ней неизвестные ему ссуды, либо заявки, якобы отправленные им. Вероятно, его данные паспорта стали добычей аферистов, оформляющих кредиты от чужого имени.
• Банкротство. Информация о финансовой несостоятельности обязательно будет внесена в кредитную историю. Взять ссуду после этого нереально. Данная информация сохраняется в досье в течение десятилетнего периода, поэтому банкрот может на долгое время позабыть об использовании заемных средств.

Плохая кредитная история может сформироваться вследствие неудачного поручительства. В случае неисполнения заемщиком обязательств, данные о задолженности появятся в досье поручителя.

На качество кредитной истории оказывает влияние и досрочное закрытие займа. Ведь если заемщик вносит платежи без просрочек и как можно дольше – кредитор получает больше переплаты. В случае погашения всей суммы раньше установленного срока, банк недополучает доход, на который брал расчет. Обнаружив такие данные в КИ, финансовые организации иногда отказывают в ссуде.

В чем польза улучшения кредитной истории

Тому, у кого плохая кредитная история, сложно взять заем либо оформить ипотеку, приобрести что-либо в рассрочку. Если проблемы серьезные, отказывать станут даже в микрокредитных конторах. Либо условия кредитования будут невыгодными: предложат излишне высокую ставку по процентам либо потребуют обеспечение – поручителей, залоговое имущество.

Мнение эксперта! Также возможны затруднения при устройстве на работу – иногда наниматели изучают состояние кредитной истории претендентов на вакантную должность. 

Проведение таких проверок допускается лишь при получении письменного согласия кандидата. Но отказ от этого насторожит работодателя. Если в КИ проблемы, должность может уйти другому претенденту. В особенности это относится к соискателям на должность руководителя или предполагающую материальную ответственность.

Страховые агентства, оформляя полис, также могут проверять КИ. Добросовестным заемщикам он обычно обходится немного дешевле. Неблагонадежному человеку могут отказать в страховке либо предложат оформить полис задорого.

Как повысить кредитный рейтинг: дюжина эффективных способов «оздоровления» КИ

Единственный вариант сохранения кредитной истории в чистоте –взять и вернуть ссуду в оговоренные сроки. Это же ведет и к росту кредитного рейтинга. Но в жизни бывают разные ситуации. Даже если просрочек нет, лучше знать все способы, как можно улучшить кредитную историю.

Исправить ошибки

Бывают ситуации, когда заемщик не виноват в «порче» КИ. Такое может произойти в случае допущения ошибок в ходе отправки сведений из финучреждения в БКИ. При выявлении недостоверности надо безотлагательно потребовать от банка или МФО внесения изменений. Если финансовая организация откажет, обращайтесь непосредственно в БКИ либо в суд.

Разобраться в случае мошенничества

При краже личной информации на паспорт человека могут оформить ссуду без его ведома. Как поступить, если в КИ есть заем, который вы не брали:

1. Пишите заявление в полицию с приложением к нему распечатки КИ.
2. Возьмите в полиции талон, подтверждающий, что заявление принято.
3. Составляйте претензию, приложив копию талона отправляйте ее в финучреждение, оформлявшее заем.

Разбираться будут сразу полиция и кредитное учреждение, что придаст событиям скорости. При получении официального подтверждения того, что вы на самом деле не брали ссуду, немедленно потребуйте от банка передачи сведений во все БКИ, чтобы удалить недостоверную информацию из вашего досье. После чего ваш кредитный рейтинг автоматически повысится.

Оплатить или рефинансировать открытые кредиты

Основная причина испорченной КИ – задержки с погашением займов. При возможности следует закрыть имеющиеся просрочки и постараться избегать их появления в будущем. Первым делом стоит погасить небольшие задолженности по кредитным картам, перед МФО, поскольку именно у них самые большие процентные ставки и суровые штрафные санкции.

Мнение эксперта! Оптимальный вариант – договориться о реструктуризации займа с банковским учреждением либо микрокредитной компанией, выдавшими денежные средства.

Еще один вариант – рефинансирование задолженности. Ваш или сторонний банк может пойти на это, особенно если выплаты были просрочены на срок меньше 30 дней. Также от заемщика потребуется детальное изучение всех условий процедуры.

Сумма, выдаваемая банком при рефинансировании, позволит погасить мелкие кредиты. Вы станете выплачивать лишь один заем. Конечно, кредитное учреждение не лишится своей выгоды. Но выплачивать один кредит вместо нескольких может проще, это улучшит положение с личными финансами, а также и КИ.

Завести кредитную карту

Наиболее простым вариантом реабилитации КИ является оформление кредитной карты в финучреждении с невысокими требованиями к клиентам. Получить такой пластик проще тогда, когда банк занимается продвижением нового кредитного продукта. Сам процесс оформления легкий, в некоторых организациях это можно сделать в течение одного дня.

При выборе подходящей кредитки следует учитывать такие моменты:

• продолжительность льготного периода, то есть время, на протяжении которого проценты за пользование средствами с карты не начисляются;
• размер комиссионного сбора за обналичивание денег и другие процедуры;
• ставку по проценту;
• стоимость годового либо ежемесячного обслуживания;
• наличие дополнительных бонусов – кэшбэка, скидок в магазинах-партнерах.

Кредитный лимит, вероятнее всего, будет небольшим, но это не так важно. Главное, активно использовать кредитную карту после оформления, не выходя из беспроцентного периода. Так КИ будет обновляться, показывая, что вы – добросовестный заемщик.

Получить карту рассрочки

Это вариант кредитной карты, но рассчитанный на то, чтобы только оплачивать покупки, чаще в магазинах-партнерах банка. Условия обычно очень привлекательные – не нужно выплачивать проценты за использование денег до года. При этом потребуется вносить минимальные выплаты, так же как и в случае с классическими кредитками. Каждое внесение платежа вовремя станет делать кредитную историю лучше.

Наиболее популярными вариантами считаются:

Достоинство подобных продуктов в том, что банки при их оформлении лояльны к заемщикам с испорченной репутацией, поскольку оформляют карты с низким начальным лимитом, до 15000 рублей. Пластик удобен, если требуется приобрести бытовую технику, одежду.

Взять в кредит товар или услугу

Этот вариант улучшения кредитной истории подойдет тем, кто собирается совершать крупные приобретения. Не имеет значения, на какой продукт будет выдана ссуда. Например, путешествие, покупка бытовой техники или мебели. Важно своевременно вносить ежемесячные платежи. После того, как будет выплачена вся стоимость товара, история обновится, появится шанс взять полноценный кредит в банке.

Обратиться к «кредитному доктору»

Для привлечения новых клиентов и избавления от недобросовестных заемщиков банки разрабатывают специальные программы, пройдя которые человек гарантированно получает выгодное предложение и исправление кредитной истории.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от «Совкомбанка», предполагающей многоступенчатое кредитование от наименьших сумм с дальнейшим постепенным увеличением лимита. После клиент может оформить стандартный заем с выгодной ставкой по процентам. Аналогичная программа «Кредитная помощь» есть и у банка «Восточный».

Взять микрозайм 

При низком кредитном рейтинге, не стоит усугублять ситуацию и подавать заявку, заранее обреченную на неудачу. Начинать нужно с малого:

• Рассчитайте собственные финансовые возможности.
• Подберите оптимальную микрокредитную программу.
• Оформите экспресс-займ, не предусматривающий изучения кредитной истории.
• Погашайте его своевременно.

Так вы покажете будущим кредиторам аккуратность в выполнении обязательств и добросовестность. Стоит понимать, что условия микрокредита не будут отличаться особой привлекательностью. Хотя есть предложения беспроцентных продуктов для новых клиентов. Можно воспользоваться этим методом, позволяющим улучшить кредитную историю бесплатно. Но выдача микрозаймы под 0% в каждом МФО возможна лишь раз.

Кроме того, некоторые банковские учреждения считают пользователей микрозаймов не слишком надежными и отказывают в крупном кредите, даже если мини-ссуды погашены. Этот вариант стоит использовать только в крайнем случае.

Открыть депозит

Опосредованно улучшить кредитную историю можно и таким способом. Банковский депозит не повлияет непосредственно на рейтинг, но поможет наладить доверительные отношения с конкретным банком. Многие финансовые организации могут предложить клиентам сотрудничество на более выгодных условиях, к примеру, сниженные проценты по кредитам.

Факт! Поэтому, открывая депозит, человек повышает шанс одобрения заявки на заем, даже если у него плохая финансовая репутация.

Гарантировать финансовую стабильность заемщика будет сумма, которая лежит на депозите. В случае проблем с выплатами по кредиту средства с банковского вклада могут быть использованы для погашения ежемесячных платежей.

Погасить небанковские долги

В КИ, кроме займов, отражаются задолженности по алиментным выплатам, штрафам ГИБДД,  коммуналке и услугам мобильной связи. Они также могут привести к неодобрению заявки на ссуду. Проверив кредитную историю, можно выявить эти долги и оплатить их. Но лучше не допускать подобных задолженностей в своем досье, ведь сведения там хранятся 10 лет.

Делать минимум запросов о ссуде

Как уже говорилось, обилие запросов на кредит настораживает финучреждения. Особенно, если их коллеги отказывают претенденту. Сразу возникает мысль: «Мы тоже не дураки, заем не дадим». Бывают, конечно, и ложные отказы. К примеру, банк одобряет кредит, но человек его не берет. Финансовое учреждение снимает заявку, но в Бюро подает сведения о ее неодобрении. Это несколько портит кредитную историю.

По этой причине не рекомендуется рассылать запросы во все финансовые организации сразу. Также нужно проявлять осторожность с кредитными брокерами, менеджерами в салонах сотовой связи и магазинах бытовой техники – они могут разослать заявки от вашего имени.

Совет! В случае получения нескольких отказов, один за другим, не стоит продолжать. Лучше сделать перерыв на несколько месяцев, чтобы совсем не испортить КИ.

Все это практически не касается запросов по ипотечному кредитованию. Когда в КИ большое количество ипотечных заявок, то понятно, что человек ищет наиболее выгодное предложение. Даже если одобрят их все, приобрести десяток ипотечных квартир вряд ли возможно. А вот десять запросов на микрокредит способны превратиться в столько же открытых займов.

Найти поручителя с хорошей КИ

Если нужда в заемных средствах велика, но досье испорчено, можно привлечь созаемщика либо поручителя с «белой» КИ. Рассмотрение заявки банком будет комплексным. Юридически поручитель полностью ответственен за взятую ссуду, и для банковского учреждения совершенно не важно, кто в результате ее погасит. А отсутствие просрочек по выданному кредиту, в свою очередь, сделает кредитную историю заемщика лучше. То же самое в принципе касается и ссуд с залоговым обеспечением.

Где одолжить денег с плохой КИ

Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Однако одобрение ссуды зависит не только от ее параметров, но и от грамотных действий потенциального заемщика.

Для этого потребуется:

• доказать объективность возникших финансовых трудностей;
• предоставить обеспечение кредита в виде залога или поручительства;
• подтвердить появление или наличие регулярных источников дохода.

Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно.

Есть банковские учреждения, лояльно относящиеся к клиентам с проблемным кредитным рейтингом. Они оформляют небольшие суммы – до 100000 – 300000 рублей практически по паспорту на довольно выгодных условиях. Такие продукты предлагают банки «Восточный», «СКБ», «Хоум Кредит Банк», «Тинькофф».

Еще один вариант – обратиться за микрозаймом. Большинство МФО смотрят на испорченную кредитную историю сквозь пальцы. Их риски покрываются значительной процентной ставкой. Но для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается более высокий процент, небольшой кредитный лимит, сокращается срок выплаты.

Можно ли «обнулить» кредитную историю

Во Всемирной сети можно встретить предложения по исправлению кредитной истории: дескать, благодаря знакомствам в БКИ или даже в «Центробанке» добрые самаритяне за определенную мзду полностью уберут из досье негативные моменты. А когда оно станет идеальным, кредитный рейтинг взлетит вверх, и можно будет взять заем на выгоднейших условиях.

Совет! Не стоит верить обещаниям таких добродетелей. В лучшем случае они возьмут предоплату и исчезнут навсегда. В худшем – соберут всю конфиденциальную информацию о вас и воспользуются в мошеннических целях.

Но есть и более хитрая мошенническая схема: клиенту высылают «липовый» кредитный отчет, в котором все хорошо – смотрите, все исправлено. А после этого просят ввести данные своей карты, что человек и делает, рискуя сохранностью платежной информации.

Особенно активизировались такие аферисты в кризис, вызванный коронавирусом. По словам гендиректора НКБИ Александра Викулина, они начали названивать людям, предлагая поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт. Но при попытке использовать ресурс у клиента крадут деньги.

Удаление либо внесение изменений в КИ возможно лишь при наличии в ней ошибочных данных. Для оспаривания проблемного содержания досье необходимо письменное обращение в то БКИ, где оно хранится. Подавая заявку:

• укажите, какие данные не являются достоверными, в чем состоит ошибка.
• приложите документы, которые ее подтвердят;
• потребуйте исправить либо удалить не соответствующую действительности информацию.

Во многих БКИ имеются шаблоны подобных заявок. Все что нужно: заполнить и осуществить отправку.

После получения заявки БКИ начинает проверку, длящуюся не больше месяца. На протяжении этого времени в кредитной истории будет стоять пометка, что она оспаривается.

В ходе проверки БКИ запрашивает кредитора о некорректной информации. Ответ должен прийти в четырнадцатидневный срок с доказательством правдивости сведений или признанием ошибки. В результате бюро исправляет кредитную историю либо ничего не меняет. О том, какое решение было принято, оно уведомляет заявителя письмом. В случае несогласия с решением БКИ, для его оспаривания можно обратиться в суд.

Меняется ли КИ со сменой фамилии, имени, отчества

Существует такой миф: для «обнуления» кредитного досье нужно только сменить фамилию. А еще лучше – максимум паспортных данных. Но такой номер не пройдет, ввиду того что цифры СНИЛС указываются в КИ и не меняются.

Помимо этого, новый паспорт содержит данные старого документа – кредитное учреждение проверит досье и по ним тоже. А каждое соглашение теперь имеет свой идентификатор, который не меняется.

Влияет ли овердрафт на КИ? 

Овердрафт – это разрешение финансовой компании на уход в минус по дебетовой карточке. Как только клиент начнет тратить средства банка, данные об этом поступают в БКИ.

Факт! Овердрафт оказывает влияние на КИ аналогично классическому займу. Если клиент своевременно погашает долг, это позволяет улучшить кредитную историю. При возникновении просрочек – КИ ухудшается.

Бывает и технический овердрафт – уход дебетовой карты в минус, хотя договора об этом между финансовой организацией и клиентом не было. Например, такое возможно при оплате за границей из-за разницы в курсах валют. Данные о техническом овердрафте большинством кредитных учреждений не передаются в БКИ. Но это зависит от конкретного банка.

Заключение

Кредитная история – это характеристика платежеспособности и степени ответственности каждого человека, который хоть один раз пользовался кредитом или займом. Не всегда в силу разных обстоятельств получается своевременно исполнить взятые на себя обязательства, особенно в случае долгосрочной ссуды. Даже копеечный неучтенный долг может стать причиной понижения рейтинга и препятствием на пути получения необходимого кредита.

Но если знать, как улучшить кредитную историю, эту проблему можно решить. Но не стоит немедленно бежать за займом, как только вы воспользовались одним из предложенных способов. Дождитесь, пока данные об изменениях поступят в банк. Через пять рабочих дней информация обновится, и вы можете смело подавать заявку на получение кредита.

О способах улучшения кредитной истории – на видео: