Кредитная история. Где она храниться и как ее получить?
Информация, которая хранится в кредитной истории, может понадобиться в различных ситуациях. Обычно запрос делают потенциальные заёмщики в случае отказа кредитной организации выдать им кредит. Кроме того, она необходима, чтобы заведомо убедиться в том, что вам выдадут кредит в каком-либо банке. Бывает и так, что кредитная история оказывается подпорченной, и надо её исправить. Так или иначе, любой заёмщик должен иметь данные о своём финансовом «досье».
Что такое кредитная история?
Это информация, дающая полную картину финансовой состоятельности и степени добросовестности того или иного заёмщика по отношению к выполнению обязательств, наложенных на него кредитными договорами в одном или нескольких банках, с которыми он имел дело. Сделать запрос на КИ вы можете в Бюро кредитных историй (БКИ). В нашей стране существует порядка тридцати подобных учреждений.
Раз в год КИ выдаётся бесплатно, если же она нужна чаще, то запрос этого документа всякий раз будет вам обходиться примерно в тысячу рублей. Если вы посетили бюро в первый раз и вас об этом не предупредили, нужно им сказать, что в течение последнего года вы в БКИ не обращались. БКИ официально считаются коммерческими организациями, но ведут свою деятельность под чутким наблюдением Центрального Банка, который не позволяет им брать с клиента какие-либо дополнительные платежи. Бюро формируют кредитные истории, обрабатывают их и приводят в стандартный вид. Ну и, конечно, выдают по запросам, за что, собственно, и взимают определённую плату.
Как получить кредитную историю?
Сделать это можно, воспользовавшись одним из следующих способов:
- прийти в бюро, имея при себе удостоверение личности. КИ вам могут отправить и по почте, но для этого необходимо отослать в бюро официальный и нотариально заверенный запрос письмом. Если вы – не юридическое лицо, то можете просто отослать телеграмму, заверить которую можно в почтовом отделении;
- воспользоваться онлайн-сервисом, предоставляемым крупными финансовыми учреждениями. Это может быть, например, Equifax, Mycreditinfo или НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Достаточно зайти на один из этих ресурсов, открыть вкладку онлайн-проверки КИ и ввести все требуемые данные о себе;
- обратиться в банк. При этом менеджер сам запросит КИ. Кроме того, почти у всех кредитных организаций на сайте есть возможность запросить КИ онлайн. Проверить наличие такой опции в каком-либо банке можно, совершив звонок на горячую линию или посмотрев раздел «Помощь»;
- воспользоваться услугами организации, которая выступает посредником между потенциальными заёмщиками и БКИ. Однако с такими конторами надо быть осторожнее, так как с их стороны зафиксировано много случаев мошенничества, связанного с торговлей персональными данными. Если вас попросят указать электронную почту якобы для того, чтобы прислать туда код подтверждения, не делайте этого, так как они имеют право отсылать код исключительно в виде SMS-сообщения на мобильный.
Получение КИ через Центробанк
Если вы хотите получить своё кредитное «досье» в первый раз, то наверняка вам будет интересно, где хранятся все кредитные истории. Здесь на помощь придёт ЦБ, на сайте которого перечислены все официально зарегистрированные БКИ, в легальности работы коих сомневаться не приходится.
Кроме того, этот ресурс предоставляет данные о клиентуре каждого из БКИ. Оформите запрос в Главный каталог кредитных историй, и вам выдадут информацию о том, в каком именно бюро находится ваш документ. Такой запрос можно сделать и посредством банка, нотариуса или почтового отделения.
Важно! Центробанк может сообщить лишь то, где находится ваша КИ. Сами документы он не хранит, их можно запросить только у бюро. Часто бывает так, что КИ одного и того же лица находится в нескольких БКИ. Это и хорошо, так как почти всегда позволяет исправить ошибку, допущенную случайно в одном из бюро.
Чтобы предоставить информацию, которую вы запрашиваете, Центробанк попросит вас передать ему код субъекта кредитной истории (КСКИ), который был вам присвоен при оформлении кредитного договора. Если, перерыв все бумаги, вы его не найдёте, обратитесь в кредитную организацию снова, и вам его выдадут.
Что такое КСКИ?
КСКИ выступает пин-кодом платёжной карты исключительно для получения КИ, причём лишь на интернет-ресурсе Центробанка. Это постоянный код, применяемый, кроме того, к получению данных о клиенте, которые будут обновляться в будущем.
Субъект кредитной истории, то есть заёмщик, вправе запросить или аннулировать данный код, оформляя кредит в кредитном учреждении. Можно поступить и по-другому, обратившись в БКИ или банк, однако только если информация о вас имеется хотя бы в одном-единственном бюро. То есть, если вы никогда не брали кредит и, как следствие, вашей КИ не существует, то кода у вас быть не может.
Как в случае с основным кодом, можно сформировать дополнительный, функции которого будут аналогичными. Срок его действия ограничен 30 днями. Этот код выдают в банке либо в БКИ, а если у вас есть основной код, то непосредственно на сайте Центробанка. Если вы, оформляя запрос, допустите ошибку в коде, вам откажут. Внимательно проверьте, и снова пошлите запрос. Подобные случаи бывают, когда допущена ошибка в другой информации, связанной с КИ, или когда запрашивается несуществующая кредитная история.
Когда вы получите на руки КИ, проверьте корректность изложения информации в ней. Типовая форма включает четыре раздела:
- Титульный, в котором содержатся данные для идентификации (Ф. И. О., паспортные данные, ИНН, для юридических лиц – данные о регистрации предприятия).
- Основной, где фиксируется информация о заёмщике и взятой им на себя кредитной ответственности, о размерах ссуд, сроках их погашения, процентных ставках и т. п.
- Дополнительный, включающий сведения о том, откуда БКИ получило информацию о заёмщике, то есть о конкретном финансовом учреждении, выдававшем вам кредит. В этом разделе есть и информация о пользователях данной кредитной истории. Он закрыт.
- Информационный. Он имеется только у физлиц, и в нём фиксируются детали вашей кредитной «эпопеи», то есть, когда, и какой банк отказал вам в выдаче кредита, по какой причине; сколько раз и на какой срок вы просрочили платёж или иным образом нарушили кредитные обязательства.
Важно! Если обнаружилась ошибка в КИ, её необходимо в срочном порядке исправить, чтобы не пострадало ваше доброе имя. С этой целью нужно обратиться в БКИ, объяснить причину своего беспокойства и внимательно выслушать сотрудника, который вам расскажет, что дальше делать.
Кто может поинтересоваться кредитной историей
Ваше кредитное «досье» БКИ хранит 15 лет после того, как его обновляли в последний раз. Кредитная история доступна субъекту КИ и определённому числу юридических лиц. Субъектом считается не только частное лицо. Это может быть, например, фабрика, которая брала кредит на производственные нужды. Словом, субъект КИ – это человек или организация, на которых заведена кредитная история, и им она всегда доступна.
Пользователи кредитной истории – это коммерческие организации, которые вправе интересоваться основной частью КИ субъекта, взяв у него разрешение. Чтобы получить у него такое разрешение, они должны честно оговорить, для чего именно им это нужно.
Информационный раздел имеют право просматривать пользователи, когда вопрос касается выдачи или невыдачи кредита субъекту (в данном случае, потенциальному заёмщику). Согласие последнего при этом не требуется.
