Кредит для ИП без залога и поручителя в 2020 году: полное руководство

Часть авторитетных кредитных организаций, завоевавших достаточно высокий статус на российском рынке, оказывает услуги по выдаче ссуд частным предпринимателям. К представителям малого и среднего бизнеса предъявляется ряд условий, которые необходимо выполнить, чтобы банк выдал заем наличными или на карту.

Важно знать! Наибольшие сложности при желании получить выгодный кредит на развитие испытывают начинающие ИП, которые совсем недавно зарегистрировались в налоговой инспекции. Таким заемщикам предлагают преимущественно потребительские ссуды с достаточно высокими процентными ставками.

В последние годы отмечается активное расширение программ для финансовой поддержки молодых бизнесменов. Крупные банки предлагают воспользоваться целевыми кредитами для вложения инвестиций, приобретения недвижимости, производственного оборудования и техники.

Заем без залога и поручителей с нулевой отчетностью - шансы есть?

Банковские учреждения считают выдачу ссуды для начинающих предпринимателей сделкой с высокой степенью риска. Финансовые организации не имеют абсолютной гарантии, что заемщик полностью вернет полученные денежные средства. Именно поэтому взять кредит на бизнес достаточно тяжело.

Факт! Банковские учреждения разрабатывают собственные внутренние нормативные акты, регламентирующие порядок и условия выдачи денежных средств под проценты.

Если ИП ведет коммерческую деятельность недавно, ему предложат жесткие условия с целью подтверждения финансовой благонадежности. Существует ряд факторов, которые помогают добиться, чтобы заявка онлайн на ссуду была одобрена. Среди них:

• Положительная кредитная история. Банковские сотрудники могут запросить в единой базе данных сведения относительно выплаты кредитов индивидуальным предпринимателей. Наличие сведений о просрочках или неисполнении принятых кредитных обязательств является свидетельством низкой надежности потенциального заемщика. Наиболее привлекательными для финансовых организаций являются лица, имеющие в прошлом несколько успешно погашенных ссуд.

Важно знать! Важной является информация о банкротстве индивидуальных предпринимателей, наличии действующих кредитных обязательств. На степень доверия к заемщику влияет присутствие спорных ситуаций с налоговыми органами, пенсионными и страховыми фондами. Полное отсутствие сведений о бизнесмене в базе бюро кредитных историй может стать одним из поводов для отказа в финансировании.

• Составление прибыльного бизнес-плана. Банк может предоставить заявителю займ для ип без залога, если удостоверится в наличии продуманной эффективной стратегии продвижения на рынке. Эксперты анализируют предложенные клиентом пути развития бренда, реализации товаров и услуг. Выполняется прогнозирование успешности конкретного вида бизнеса и марки.
• Наличие дополнительного источника дохода. Положительное влияние на мнение займодателя оказывает иной доход лица кроме предпринимательской деятельности. В качестве источника пополнения бюджета может рассматриваться сдача в аренду недвижимого имущества, управление пакетом ценных бумаг, преподавание в учебных заведениях, проведение тренингов, частных видеоуроков и иная приносящая доход работа.
• Стартовый капитал. Наличие денежного резерва делает бизнес более перспективным и конкурентоспособным. Финансовые организации охотнее выдают кредиты без залога и поручителя тем ИП, которые накопили как минимум одну четверть от запрашиваемого размера ссуды.
• Соблюдение законодательства. Банковские работники обязательно проверяют репутацию ИП, узнавая о случаях отказа от возврата заемных средств. Часто к отказу в выдаче ссуды могут привести долги по налогам и пошлинам, неоплата счетов по электроэнергии и аренде офисных помещений.

Важно знать! Отрицательным фактором при рассмотрении кандидатуры будущего заемщика является задержка в выплате заработной платы нанятым сотрудникам. Банк может отказать в средствах тем ИП, которые являются виновниками административных правонарушений и уголовных преступлений.

Основанием для отклонения заявки о кредитовании является наличие неисполненных судебных решений о взыскании средств, возвещении материального ущерба или морального вреда, постановлений приставов об аресте и реализации имущества предпринимателя.

Как банки одобряют заявки на кредит от ИП

Если за финансированием обращается молодой частный предприниматель, его кандидатура подлежит тщательной проверке. В числе основных способов установить платежеспособность заемщика:

• Анализ статуса и положения бизнесмена экспертами финансового учреждения.
• Использование автоматизированной системы «скоринга». Программное обеспечение служит для определения степени риска. В результате независимого исследования система дает потенциальному заемщику конкретное количество баллов. Среди критериев, по которым оценивают претендентов, - наличие риска невозврата денег, просрочки платежа или нецелевого расходования средств.

Особенности оформления кредита для ИП

Индивидуальные предприниматели обладают особым статусом. Они являются одновременно и гражданами и лицами, ведущими коммерческую деятельность для получения прибыли. Это наделяет их расширенным перечнем прав и обязанностей.

Гражданин, открывший свое дело, должен разобраться в специфике актуальных кредитных программ. Обязательным компонентом процесса проверки ИП как заемщика является комплексный анализ результатов финансово-хозяйственной деятельности. Отечественные кредитные учреждения презентуют предложения для ИП, учитывая такие цели финансирования как:

• Развитие и расширение бизнеса.
• Покупка специального сельскохозяйственного оборудования или производственной техники.
• Приобретение сырьевой продукции.
• Вложение денежных средств в инвестиционные проекты.
• Получение в собственность объектов коммерческой недвижимости.
• Покупка особых видов транспорта (кран, экскаватор, погрузчик, бульдозер).
• Приобретение производственных материалов и сырьевой базы для изготовления продукции.
• Получение пакета ценных бумаг.

Совет! Если молодой предприниматель понимает, что у него недостаточно знаний для самостоятельного поиска финансовых предложений на выгодных условиях, ему следует воспользоваться услугами кредитных брокеров. Профессионалы помогают представителям малого и среднего бизнеса оформлять ссуды с минимальными процентными ставками. 

Виды ссуд для ИП

Банковские учреждения предлагают бизнесменам следующие разновидности займов:

• Ссуда с целью восполнить оборотные средства. Этот тип финансирования актуален для владельцев заводов. Такие типы кредитов пользуются спросом при интенсивном росте линии производства, сезонном повышении объема выпускаемой продукции, приобретении большого объема товаров, материалов или сырья.

Обычно период возврата заемных средств составляет не более 2 лет. Обязательным условием оформления кредита является доказательство платежеспособности. В качестве документа, способного подтвердить состоятельность индивидуального предпринимателя, рассматривается бухгалтерский отчет о ведении коммерческой деятельности.

После составления и подписания кредитного соглашения заемщик получает график погашения задолженности. Основное правило сделки – своевременно вносить периодические платежи в пользу займодателя, не допуская просрочек.

Распространенное льготное условие кредитования для бизнесменов – отсрочка первого расчета на 3 месяца. Этот период дается предпринимателю, чтобы наладить коммерческую деятельность и получить первый реальный доход на расчетный счет.

• Овердрафт. Частота подачи заявления на этот вид кредита составляет до 1 раза в год. Полученные средства бизнесмен может использовать в любое подходящее время.

Услуга овердрафта предполагает перечисление кредитными учреждениями определенной суммы на банковский счет заемщика. Средства предоставляются без обеспечения. Срок возвращения задолженности обычно варьируется от одного до нескольких месяцев. После полного погашения долга клиент может повторить заем.

• Целевой кредит. Оформляется для расширения производства или торговых точек, приобретения транспорта, пополнения сырьевой базы. Обязательное условие кредитование – обозначение конкретной цели, на которую будут потрачены финансы. Подтвердить намерение бизнесмена могут чеки, ПТС, платежные поручения и иные первичные бухгалтерские документы.

Примерный размер целевого займа составляет 1 млн. рублей со сроком возврата около 5 лет.

• Потребительский кредит. Ссуда нецелевого типа не требует проверки пути расходования финансов. С одной стороны подобный кредит проще оформляется, но с другой – имеет менее выгодные условия.

Для потребительского займа характерна высокая вероятность одобрения. Увеличение кредита возможно только после привлечения поручителей или созаемщиков. В таком случае есть вероятность оформить ссуду в размере до 500 000 рублей.

Этапы получения займа начинающему предпринимателю

Чтобы рядовой гражданин мог получить кредитные средства в статусе индивидуального предпринимателя, ему необходимо пройти следующие этапы:

• Постановка на государственный учет в органах налоговой инспекции. Стать бизнесменом может любой совершеннолетний гражданин РФ. Среди ограничений для регистрации статуса ИП - государственная служба, специальный запрет по решению судебных органов, признание банкротом в течение последних 12 месяцев.

Регистрация частного предпринимателя предполагает подачу стандартного заявления и оплату установленной федеральной пошлины. При необходимости будущий ИП может поручить прохождение этапа регистрации своему представителю, имеющему нотариально заверенную доверенность.

Перед подачей заявления для регистрации статуса ИП необходимо подобрать правильные коды в специальном классификаторе экономической деятельности.

Важным аспектом предпринимательской деятельности является применение удобной системы налогообложения. Выбранный режим будет определять порядок бухгалтерского учета доходов и расходов предпринимателя. Наименьшие сложности вызывает составление налоговой отчетности в рамках упрощенной системы.

• Формирование бизнес-плана. Наличие профессионально составленного финансового документа, описывающего пути развития бизнеса, поможет подтвердить возможность получения прибыли от коммерческой деятельности, проработанную тактику и стратегию ведения торговли или производства, направления для расходования финансов.

Среди традиционных требований, которые предъявляют к качеству бизнес-плана, можно выделить простоту, краткость, обоснованность. Документ может включать порядка 10 страниц с образцами расчетов по определенным типам экономической деятельности.

• Выбор банка и направление заявления на кредит. При изучении кредитной организации ИП обращают внимание на авторитетность финансовой организации, наличие специальных программ для среднего и малого бизнеса, размер максимального займа и сумму процентной ставки. Немаловажными критериями при поиске заемщика является адрес банка, срок осуществления деятельности, отзывы других предпринимателей.

Подать заявку на финансирование под процент бизнесмен может лично в офисе кредитного учреждения, через своего официального представителя с доверенностью или в онлайн режиме. Если ИП сомневается, что обращение будет одобрено, он может подать его сразу в несколько банков.

Оставленные в анкете данные о бизнесмене проверяют сотрудники службы безопасности финансовой организации. В случае принятия заявки предпринимателя приглашают лично посетить офис банка для ознакомления с условиями выдачи ссуды и подписания кредитного договора.

• Сбор документации для получения займа. Финансовое учреждение может затребовать документы для подтверждения состоятельности лица. Чем больше сведений сможет представить клиент, тем выше вероятность принятия положительного решения по заявке. Если бизнесмен предъявляет минимальные данные о доходах, он получит кредит с самыми невыгодными условиями.
• Перечисление займа. Денежные средства могут направляться на банковскую карту или выдаваться в виде наличных. Если частный предприниматель оформил целевой заем, то банк сразу оплачивает приобретаемое сырье, оборудование, технику, транспорт, недвижимость.

Как взять кредит на патенте?

Некоторые бизнесмены ведут свои дела на основании патента, имеющего ограниченный срок действия. Лица, работающие в рамках такого режима, не должны отчитываться о доходах. Не требуется сдавать в ФНС РФ декларации, как это происходит при упрощенной системе налогообложения.

Некоторые банки готовы дать таким заемщикам кредит без залога и поручителя. Для получения информации о прибыли финансовые организации запрашивают у лиц:

• Справку 3-НДФЛ.
• Расчетно-платежные ведомости.
• Кассовые ордеры.
• Выписки по банковскому счету и дебетовой карте.
• Книгу учета доходов и расходов.
• Акты выполненных работ.

Возможность одобрения заявки на кредит от ИП на патенте возрастает, если:

• Заемщик имеет вклады, значительные денежные накопления на банковском счете.
• В собственности ИП имеются жилые или офисные помещения, автомобили, спецтехника.
• Бизнесмен получает значительные доходы от предпринимательской деятельности.

ТОП 5 банков для кредитования ИП на патенте

Существует ограниченный круг финансовых организаций, готовых предоставить заем индивидуальным предпринимателям на ПНС.

Кредит малому бизнесу на открытие с нуля или развитие - какие документы нужны

Перед обращением в банковскую организацию за кредитом без залога и поручителя индивидуальному предпринимателю необходимо собрать определенный пакет документов. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает перечень бумаг для подтверждения статуса и платежеспособности заемщика. Обычно банки запрашивают у бизнесменов:

• Заявление на финансирование и анкету с указанием личных данных.
• Российский паспорт с отметкой о гражданстве.
• Заграничный паспорт.
• Учредительные документы.
• Регистрационное свидетельство из налоговой службы.
• Акт о внесении в единый государственный реестр предпринимателей.
• Справку из ФНС РФ об официальной постановке на учет.
• Приходно-расходные квитанции, бухгалтерские книги, накладные, товарные чеки, акты приема-передачи работ.
• Выписку из бюро кредитных историй.
• Информацию о наличии в собственности недвижимости, машин, оборудования и иных ценных вещей.
• Выписку по банковскому счету.
• Сведения о вкладах.
• Данные о действующих кредитах.
• Бизнес-план на развитие собственного дела.

Важно знать! Не исключено, что для предоставления кредита предпринимателю потребуется оформить новую кредитную карту. Для оказания такой услуги банк может запросить дополнительные сведения.

Как получить кредит на большой срок?

Период предоставления займа зависит от размера финансирования. Индивидуальный предприниматель может увеличить вероятность получения ссуды без залога и поручителя на максимально длительный срок, если:

• Разработать проект по внедрению прибыльных технологий, оказанию востребованных услуг или продаже популярных товаров.
• Получить консультацию у друзей, деловых партнеров, других ИП относительно наиболее выгодных кредитных предложений среди крупных банков.
• Заработать как минимум полугодовой стаж прибыльной коммерческой деятельности.
• Получить в собственность ценное движимое или недвижимое имущество, к примеру, автотранспортные средства, офисные, складские или производственные помещения, технику и оборудование.

Как снизить процентную ставку по займу для ИП

Частным предпринимателям обычно предлагают кредитные программы с достаточно высокими ставками по проценту. Чтобы оформить заем на более выгодных условиях, следует:

• Выбирать варианты со ссудами, рассчитанными на длительный период.
• Привлекать поручителей, например, граждан с постоянным высоким доходом, успешных бизнесменов, представителей юридических лиц.
• Сообщать о наличии имущества, денежных вкладов, ценных бумаг, дополнительных источниках прибыли.
• Искать программы целевого характера. Минимальные процентные ставки предусмотрены для кредитов, которые выдаются на приобретение производственного сырья, сельскохозяйственных земельных участков и животных, промышленного оборудования и техники.

Кредиты для ИП в Москве - ТОП вариантов

Перед направлением заявки на кредит без залога и поручителя необходимо изучить перечень основных предложений банков для индивидуальных предпринимателей. Анализ выгодности пакетов осуществляют по таким ключевым характеристикам как размер и дата возврата ссуды, начисляемый процент.

Сбербанк

Кредитная программа «Бизнес-Инвест»

Предоставляется индивидуальным предпринимателям, желающим приобрести дорогостоящее имущество, начать строительство или ремонт для развития своего дела. Средства перечисляют с целью вернуть долги другим банкам или лизинговым фирмам.

Сбербанк РФ выдает заем на срок до 120 месяцев в размере от 150 000 рублей. Процентная ставка закрепляется на уровне 11%. В числе основных достоинств кредитного пакета стоит назвать:

• Целевое направление ссуды без комиссии за использование банковского счета.
• Прием в качестве залога товарно-материальных запасов бизнесмена.
• Возможность отсрочить момент погашения основного долга.
• Шанс получить частично необеспеченные кредиты.
• Увеличенный период возврата задолженности.

Факт! Перед принятием решения о предоставлении финансирования представители Сбербанка посещают офис бизнесмена по месту регистрации для предварительной проверки и анализа финансово-хозяйственной деятельности.

После одобрения заявки средства перечисляют на банковский счет предпринимателя. Просрочка платежа по займу влечет начисление неустойки в сумме 0,1% от размера долга.

В качестве обеспечения может выступить транспорт, техника, недвижимость, ценные бумаги, сельскохозяйственные животные, товарно-материальные ценности, поручительство собственников бизнеса или фондов поддержки предпринимательства.

Среди требований к заемщику:

• Статус резидента РФ.
• Годовая прибыль от 400 млн. рублей.
• Возраст до 70 лет на момент полной выплаты долга.
• Срок ведения предпринимательской деятельности от 3-12 месяцев в зависимости от типа бизнеса.

Кредитная программа «Бизнес-Актив»

Заем оформляется на период до 84 месяцев в размере от 150 тыс. рублей. Ставка по проценту - от 11%. Цель получения займа – покупка оборудования для хозяйственной деятельности. В сумму кредита можно включить стоимость:

• Пусконаладочных работ.
• Годовой страховки приобретаемой техники.
• Дополнительных компонентов.

Период отсрочки по основному долгу не превышает 6 месяцев. Сбербанк не взимает комиссии за оформление кредита и использование специального счета. Выдвигаются требования к продавцам сельскохозяйственного оборудования, которыми могут выступать изготовители, официальные дистрибьюторы и дилеры.

Заемщиком может стать ИП в возрасте до 70 лет с годовой выручкой до 400 млн. рублей. Резидент РФ должен вести хозяйственную деятельность как минимум 12-24 месяца.

Кредитная программа «Экспресс-Ипотека»

Пакет Сбербанка России разработан для предпринимателей, желающих купить жилую и коммерческую недвижимость. Срок выдачи - до 180 месяцев. Максимальная сумма финансирования 10 млн. рублей. Ставка по проценту 13,9%, комиссия по кредиту не взимается.

Подать заявку для получения ссуды может предприниматель в возрасте до 70 лет с годовым заработком до 60 млн. рублей. Минимальный стаж в бизнесе - 12 месяцев.

Кредитная программа «Экспресс-Овердрафт»

Заем выдается на срок до 360 дней под процент 14,5% годовых. Кредитный лимит установлен в размере 2,5 млн. рублей. Предприниматель может подать онлайн заявку через интернет-банк. Не требуется оставлять залоговое обеспечение.

Получить финансирование может ИП с выручкой до 60 млн. рублей в год и персоналом до 100 человек. Минимальная продолжительность работы бизнеса – 1 год. Заемщик обязательно должен иметь банковский счет, открытый как минимум полгода назад.

Кредитная программа «Бизнес-оборот»

Пакет предполагает выдачу займа в размере 150 тыс. рублей на 48 месяцев под 11% годовых. Сбербанк выдает денежные средства для:

• Пополнения оборотных средств.
• Развития своего дела.
• Участия в тендерах.
• Проведения текущих расходов.
• Покупки товарных запасов, сырья и полуфабрикатов.

Получить ссуду может индивидуальный предприниматель с доходом до 400 млн. рублей в год.

Совкомбанк

Кредитная программа «Супер плюс»

Совкомбанк предоставляет средства на 12-60 месяцев в сумме до 1 млн. рублей.

Кредитная программа «Кредит под залог авто»

Кредиторы могут получить заем на 1 млн. рублей на срок 3-60 месяцев.

Кредитная программа «Кредит под залог недвижимости»

В Совкомбанке выдается кредит на 30 млн. рублей на 60-120 месяцев.

Россельхозбанк

• Коммерческая ипотека предоставляется на сумму 20 млн. рублей на период до 10 лет. Отсрочка в исполнении основного долга не превышает 1 год. Процентная ставка рассчитывается с учетом степени собственного участия предпринимателя.

Залогом служит приобретаемое имущество. В качестве дополнительного обеспечения принимают транспорт, товарно-материальные ценности и технику.

Заемщиком может стать индивидуальный предприниматель, привлекший поручителя в виде взаимосвязанных лиц, гарантийного фонда или залогодателя.

2.

Размер займа до 60 млн. рублей. Деньги выдают на срок до 8 лет с возможной отсрочкой на 18 месяцев. Размер процентной ставки устанавливается с учетом:

• Периода выплаты.
• Размера доли собственного участия.
• Наличия и стоимости залога.

Обязательное условие для кредитования ИП:

• Стаж коммерческой деятельности от 3 лет.
• Поручительство супруга.
• Залог в виде машины, недвижимости, техники, товарно-материальных ценностей.

Погасить долг можно путем возврата средств равными долями или по индивидуальному графику.

3.

Заем под залог коммерческой недвижимости предоставляется бизнесменам на период до 8 лет в размере до 200 млн. руб. Применяется гибкий подход к формированию графика погашения задолженности. Максимальный период отсрочки - 12 месяцев.

Требуется залог объекта коммерческой недвижимости, который покупает ИП. Минимальный размер собственных средств бизнесмена – 20% от стоимости покупки. Возврат кредита проходит ежемесячно или ежеквартально.

4.

Финансовый пакет «Оптимальный» предполагает выдачу 7 млн. рублей на срок до 5 лет. Средства предоставляют на инвестиционные цели. Обязательное требование к заемщику – наличие действующего расчетного счета в банке.

ВТБ

• ВТБ предоставляет выгодный кредит на залоговое имущество. Заем оформляют на 10 лет в размере до 150 млн. рублей по ставке 6% годовых. Клиент приобретает собственность, которая находится в залоге у банка. Сделка проводится в рамках упрощенной кредитной схемы.

Банк не предусматривает взыскание комиссий за пользование счетом. Обязательное условие финансирования - первоначальный взнос в размере от 20% цены имущества. Действует отсрочка платежа до полугода.

• Программа «Овердрафт» рассчитана на 24 месяца. Клиент получает до 150 млн. рублей без залога и комиссий. Процентная ставка составляет 11,5%. Предельный размер лимита устанавливается с учетом оборотов по расчетным счетам индивидуального предпринимателя.
• Программа «Оборотное кредитование» содержит условие о выдаче ссуды до 150 млн. рублей на срок до 3 лет. Подходит ИП, участвующим в циклических производственных процессах.

ВТБ не взыскивает комиссий за оформление займа. Клиент может не обеспечивать залогом до 25% от размера кредитных средств. Процентная ставка устанавливается на уровне 10,5% годовых.

В качестве обеспечения может послужить поручительство фонда поддержки ИП, транспорт, залог третьих лиц, оборудование. Заем предоставляется в разовой форме, в виде возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.

• Экспресс-кредитование означает выдачу средств в сумме от 500 тысяч до 5 млн. рублей. Срок выплаты долга банку - 60 месяцев. Бизнесмен может запросить ссуду на любые коммерческие цели.

Ставка по проценту составляет от 13% до 16%. Для оформления займа требуется минимальный пакет документов.

• Банк осуществляет инвестиционное кредитование, выдавая заем до 150 млн. рублей на период не более 12 лет. Ставка по проценту - 10% годовых. У заемщиков есть право на отсрочку в погашении основного долга.

Тинькофф

1. Пакет для бизнеса и личных нужд ИП содержит условия о выдаче до 2 млн. рублей на срок не более 3 лет. Помимо суммы основного долга клиенты банка Тинькофф выплачивают от 12% годовых.
2. В банке ИП могут получить 1 млн. рублей на период до полугода. Процентная ставка устанавливается на уровне 1% в месяц.
3. Ссуда под залог недвижимости для ИП выдается в размере до 15 млн. рублей. Срок выплаты задолженности не превышает 15 лет. Банк взимает процент по ставке 9% годовых.
4. При оформлении овердрафта для ИП можно получить до 400 тысяч рублей. Возврат средств в пользу банка Тинькофф производится в срок до 45 дней. Размер процентов устанавливается в индивидуальном порядке.

Общая характеристика ТОП 5 предложений банков для ИП