Рефинансирование кредита простыми словами. Плюсы и минусы рефинансирования
К сожалению, наши сограждане ещё не совсем расстались с финансовым мышлением советского человека. Многие из них ещё не научились считать деньги и думать о последствиях сиюминутных желаний. Как следствие, у многих появились долги по двум и более кредитам в разных банках, погасить которые на деле оказалось крайне сложно.
Рефинансирование (или перекредитование) - сравнительно новая услуга, которую практикуют российские банки, но ее популярность уже растёт среди заёмщиков. Суть её в улучшении условий по кредиту. Достигается это путем взятия нового кредита с более выгодными условиями и погашения им старого кредита.
Когда бывает полезно перекредитоваться
Если у вас есть кредит с высокой кредитной ставкой (например, 36% годовых), а вы увидели более выгодную кредитную программу другого банка (скажем, со ставкой 28% годовых), то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить старый. А затем отдавать новый кредит уже с меньшей процентной ставкой.
Но не только уменьшение процентной ставки может сыграть роль в улучшении условий по кредиту. Новый кредит может иметь также и более длительный срок, в течение которого его нужно погасить. Так вы сможете меньше платить в месяц, а это тоже снимет с вас определённую финансовую нагрузку.
Кроме того, если у вас на данный момент несколько кредитов и выплаты по ним вы должны совершать в разных числах месяца, то это неудобно. Не очень пунктуальные и забывчивые люди могут нанести непоправимый вред своей кредитной истории (о ней речь пойдёт ниже), не оплатив вовремя один из взносов. Если оформить новый кредит, которым можно погасить все старые, вы будете платить всего раз в месяц в одном банке и ни о чём не беспокоиться.
«Подводные камни» рефинансирования
Услугу перекредитования предлагают не все банки, и связано это с определёнными рисками для них, а именно:
- если потенциальный заёмщик, пришедший за кредитом, имеет «хвосты» - значит он находится в затруднительной ситуации, которую может не суметь «разрулить» и с помощью другого кредита;
- скорее всего, у такого заёмщика уже подмочена репутация – кредитная история. Это информация, которая хранится в Бюро кредитных историй. В ней отражены все платежи заёмщика по кредитам и их своевременность. Даже единственный просроченный несколько лет назад платёж может сыграть с заёмщиком злую шутку, вызвав недоверие банка.
А вообще, сниженные ставки по кредитам банки предлагают в основном старым и проверенным клиентам, которые с великой долей вероятности не нанесут кредитной организации финансовый ущерб.
Кроме того, новый кредит на деле может оказаться более невыгодным, чем старый. В новой кредитной программе могут оказаться скрытые платежи и комиссии, которые многие банки тщательно скрывают от потенциального заёмщика. Поэтому, перед тем как брать новый кредит, нужно очень детально ознакомиться с кредитным договором, уделяя особое внимание местам с мелким шрифтом.
Мнение эксперта! Рефинансирование кредита может оказаться невыгодным и в том случае, если прежняя кредитная программа предполагает штраф за досрочное погашение кредита. Поэтому этот вопрос надо выяснить тоже.
Что проверять, перед тем как перекредитоваться?
Если вы решили рефинансировать свой долг, внимательно изучите все кредитные предложения банков. Обратить внимание нужно не только на процентную ставку, но и на сроки погашения кредита, наличие дополнительных комиссий и даже на то, как далеко отделение банка находится от вашего дома. Если вы не имеете достаточно свободного времени для этого, обратитесь за услугами к кредитному менеджеру, который знает обо всех последних «движениях» на рынке кредитования и сможет максимально точно подобрать кредитную программу именно для вас.
Решение должно быть достаточно взвешенным, потому что новый кредит тоже придётся отдавать!
