Интернет-эквайринг - что это? Как подключить + сравнение тарифных планов

Понятие эквайринга. Его виды: интернет-, торговый и мобильный эквайринг

Начать стоило бы с определения термина интернет-эквайринг. Хотя многим слово кажется непонятным и даже странным, на деле же интернет-эквайринг – это любые расчеты, проводимые по безналу банковской или кредитной картой через терминал.

Карту оплаты можно применить практически где угодно: в крупных торговых центрах, оплатить работу стилиста в салоне красоты, расплатиться с официантом в кафе, в сервисных службах и во многих других местах. Электронные деньги незаметно, но так плотно вошли в нашу повседневную жизнь, что можно предположить, что скоро не останется вообще ни одного места, где бы нельзя было расплатиться кредиткой.

И хотя по данным статистики доля повседневных покупок с расплатой по безналу составляет 5% от общего объема продаж, однако есть все предпосылки , чтобы эквайринг развивался и дальше.

Торговый эквайринг подключить просто, еще проще им пользоваться. Как только покупатель рассчитывается банковской картой, то есть она пропускается через сканер терминала, на сервер в банке поступает сигнал о том, что покупатель воспользовался своим виртуальным счетом.

В ответ банк посылает сигнал о том, что на балансе достаточно, либо недостаточно средств для проведения платежа. Если все в порядке, то операция купли-продажи подтверждается, на процессор финансового учреждения идет сигнал о списании запрошенной суммы со счета клиента. Тот, в свою очередь, получает чек, подтверждающий факт проведения транзакции.

Все процессы интернет-эквайринга организованы по единому принципу. Разница в том, для чего он применяется, и какие устройства необходимо задействовать, чтобы начать им пользоваться.

При этом все способы расчетов через пластиковые носители можно условно поделить на три вида. Рассмотрим эти виды.

Вид 1. Интернет-эквайринг

Чтобы пользоваться этой формой платежей , не потребуется никакой специализированной аппаратуры или оборудования. Все, у кого при себе банковская или кредитная карта, могут совершать сделки интернет-эквайрингом. При этом сам физический носитель продавцу не требуется, нужно ввести только его реквизиты.

---

Кому это нужно

Интернет-эквайринг для магазинов – это способ организации торговли через Интернет, не выходя из своего дома, в режиме 24/7.

Методов расплатиться в сети немало: это наложенный платеж, оплата курьеру, через отправку СМС-сообщения, переводом через банковский терминал, через электронный кошелек, и т.п. По статистике около четверти всех транзакций в Интернете совершаются именно через пластиковые носители, а 10% – через всевозможные электронные системы платежей. В сравнении со всеми этими видами эквайринг обладает многими преимуществами.

Преимущества, которыми обладает эквайринг интернет-магазина для продавцов:

• Рост объема продаж. Ведь так просто расплатиться через банковскую карту! Легкость и удобство платежа способствуют тому, что клиент может незапланированно потратить больше чем задумывал. Психологически человеку проще расстаться со своими электронными деньгами, чем с настоящими бумажными.
• Повышается престиж продающего бренда. При этом можно привлечь посетителей с разными платежными способностями.
• Если в случае с курьерской доставкой всегда есть риск того, что его обкрадут, подсунут фальшивые купюры и т.д., то в случае с эквайрингом это исключено в принципе.
• Снижается вероятность отказа от покупки, если на данный момент у покупателя при себе нет необходимой суммы наличными.

Есть также и преимущества для покупателя:

• Не нужно посещать фин. учреждение с целью перевода финансов на расчетный счет продавца.
• Расчеты производятся быстро – в течение всего нескольких секунд. Крайне редко процесс подтверждения платежа может затянуться на пару-тройку минут.
• Отсутствуют комиссии по платежам.
• Можно делать покупки в любое время суток.

Интернет-эквайринг для интернет-магазина не так быстро расширяется, как того хотелось бы, вероятно потому, что владельцы сетевых торговых площадок еще не до конца проинформированы обо всех преимуществах такого способа расчетов, а также потому, что нередко применяется теневая бухгалтерия, чтобы снизить налоговые выплаты. Впрочем, тенденция явно такова, что подключить интернет-эквайринг сегодня желает все больше и больше владельцев виртуальных торговых точек.

Принцип работы

Перед тем как стать пользователем интернет-эквайринга, разберитесь по каким принципам он функционирует.

Эквайринг для интернет-магазина функционирует так:

• Посетитель осуществляет выбор нужного ему товара или услуги в интернет-магазине. При этом сам поставщик должен поддерживать возможность расчета пластиковой картой.
• Потребитель, приобретая товар или услугу, переходит в шлюз для проведения платежей. Система предлагает указать реквизиты пластиковой карты.
• Теперь платежная система сайта перенаправляет полученные данные в банк-эквайер, в котором покупатель держит карт-счет.
• Банк перепроверяет данные и проводит аутентификацию запроса.
• Затем международная система платежей единовременно проводит авторизацию клиента.
• На следующем этапе платежный шлюз обрабатывает информацию о том, можно ли провести операцию.
• Если ответ утвердительный, то на этом этапе покупку можно считать совершенной.
• При этом расчеты между виртуальными торговыми точками и организацией-эквайером проходят при помощи клирингового файла.
• После того как был сформирован отчет о произведенном платеже, покупатель снова направляется на сайт интернет-магазина.

Все это происходит настолько быстро, что при отлаженной системе процедура занимает секунды. В отдельных случаях возможны «подтормаживания» в процессе, но это скорее исключение, чем правило. Интернет-эквайринг для сайта тем удобен, что дает возможность продавцу расширить круг своих клиентов до международного уровня, а покупателю - купить что-нибудь, не выходя из своего дома, за границей.

Кто предоставляет услугу и какова ее стоимость

Услуги интернет-эквайринга реализуют провайдеры, кредитные организации (чаще всего это банки), а также агрегаторы. Чтобы понять, как работает этот вид эквайринга, можно в деталях разобраться в чем заключается роль каждого из них.

Агрегатор – под этим понятием подразумевается сервис, который и позволяет заключать торговые операции через Интернет, будь это электронные кошельки, СМС или банковские карты. Агрегаторы аккумулируют разные платежные системы и посредством своих технологий позволяют пользователю осуществить сделку купли-продажи. При этом агрегаторы требуют процент от совершенной сделки, который может составлять до 5%, но при этом не потребуется предъявлять никаких документов.

Провайдер – это компания, которая обеспечивает дополнительную безопасность совершаемой сделки, а также предоставляет подключение к сети всем ее участникам.

Главный же объем по оказанию услуг эквайринга приходится на банки. Благодаря тому, что в данном случае осуществляются контакты финансовых учреждений с пользователями напрямую, процент комиссионных выплат сводится к минимуму. Чтобы осуществить подключение интернет-эквайринга, предприниматель предоставляет банковскому учреждению необходимые документы, а также должен выполнить определенные требования со стороны эквайера.

При этом услуги торгового эквайринга будут иметь свои тарифы. В этом случае определяющим фактором будет ежемесячный оборот магазина. Например, если ежемесячный оборот интернет-магазина составляет до 300 000 рублей, то расценки будут не меньше 3%.

Перед тем как интернет-эквайринг подключить к сайту, нужно иметь в виду и другие факторы, которые будут влиять на тарифы.

В стоимость входят:

• комиссия за проведение платежных операций в банке;
• оплата за пользование Интернетом, если это касается провайдера;
• оплата за аккумуляцию денежных средств на счете, если это касается платежных агрегаторов.

При этом работает такое правило: самый выгодный интернет-эквайринг предполагает предъявить как можно больше документов, которые будут подтверждать благонадежность продавца. Так что, если есть намерения долгосрочного сотрудничества с банком-эквайрингом, не нужно спешить писать заявку на то, чтобы подключить интернет-эквайринг на сайт. Лучше потратить некоторое время на сбор дополнительного пакета документов.

Как подключить интернет-эквайринг – пошаговая инструкция для начинающих предпринимателей

Чтобы подключить себе лучший интернет-эквайринг, нет смысла спешить. Нужно обстоятельно проделать ряд шагов по представленной ниже схеме.

---

Шаг № 1. Сравнение тарифов интернет-эквайринга, выбор поставщика услуг.

Сначала нужно провести сравнение тарифов на интернет-эквайринг. Таблицы для сравнительного анализа будут приведены немного ниже. Пока же нужно уяснить, что каждый банк предлагает свои тарифы на интернет-эквайринг и свои условия заключения сделки. Чтобы выбрать верный вариант, лучше не спешить и тщательно все изучить.

ФАКТ! Агрегаторы также предъявляют минимум требований по необходимой документации в масштабах интернет-коммерции. Услугу можно подключить быстро и удобно, однако для некоторых пользователей решающим фактором будет сложность в работе с интерфейсом агрегатора.

Агрегатор платежей должен осуществлять деятельность или от лица банка, или быть банковским учреждением – это требование существующего законодательства. Если выбрать интернет-эквайринг "Точка банка", то большим преимуществом будет то, что можно рассчитывать на высокую надежность проводимых платежей и безопасность. Ведь внутренняя служба безопасности банка достаточно серьезная. Прямой выбор банка в качестве поставщика услуг, кроме того, позволит проводить зачисление денег без посредников.

Выбирая поставщика, имейте в виду:

• Не обязательно открывать счет в банке-эквайере. Однако некоторые эквайеры могут потребовать этого.
• Самый выгодный эквайринг – это тот, который требует меньше комиссии с суммы сделки. Этот момент имейте в виду в числе первых.
• Скорость работы с сервисом – чтобы все расчеты проходили как можно быстрее и без сбоев.
• Есть ли в выбранном банке собственный ПЦ (процессинговый центр), либо этот центр арендуется на условиях аутсорсинга.
• Применяемые платежные системы. К наиболее известным относятся Mastercard, Visa, American Express, UnionPay.

Как правило, зачисление вырученных денежных средств происходит на следующий банковский день после совершения сделки. Однако если в финансовом учреждении нет собственного процессингового центра, то на это может понадобиться и несколько дней, т.к. необходимо подтвердить чистоту совершенной сделки. Такая процедура  снижает риски того, что расчеты были произведены по фальшивым картам и т.д.

Из проведенного сравнения тарифов интернет-эквайринга видно, что, тарифы банка Тинькофф не относятся к самым высоким, а самые низкие расценки у Сбербанка и ВТБ 24. Хотя эти банки и предъявляют повышенные требования к необходимому пакету документов, плюс чтобы осуществить подключение услуги, потребуется ожидать длительное время. Но эти банки предоставляют наиболее качественные услуги на рынке, а компании-партнеры банковских учреждений предлагают оборудование для эквайринга на выгодных условиях.

Однако нельзя сказать, чтобы самый дешевый интернет-эквайринг был и самым лучшим. Ведь, как уже было показано, выбирая поставщика услуг, нужно все-таки принимать во внимание и другие факторы.

До 65% всех платежей в Рунете проводятся через Сбербанк, об этом говорят статистические данные - банк имеет активную поддержку со стороны государства и уделяет больше внимание своей безопасности.

Шаг № 2. Заполнение заявления на подключение услуги.

Выбрав банк, будь то интернет-эквайринг Тинькофф или Сбербанк, нужно будет  заполнить заявление. Такая возможность предоставляется, например, на официальном сайте банка. От того, насколько грамотно и полно была заполнена заявка, зависит скорость ее рассмотрения. Здесь необходимо указать все требования к сайту, а также перечислить выбранные услуги.

Затем банком будет осуществлена проверка - насколько сайт готов к процедуре подключения услуги эквайринга, после чего заявителю направляется инструкция по поводу того, как лучше настроить платежную страницу на своем сайте.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА! Если подключен интернет-эквайринг для физических лиц, но при этом продукты продаются через юр. лицо, то на этапе настройки услуги эквайринга потребуется пройти дополнительные процедуры регистрации.

Шаг № 3. Сбор и подача пакета документов в кредитную организацию, и заключение договора о сотрудничестве.

Стоимость подключения у разных организаций различна. Это же касается и составления договора. Одни банки разрешают клиентам заключать договор без необходимости открывать свой счет здесь, другие могут работать только при таком условии. Поэтому нет единого перечня документов, которые нужно будет предъявлять банку для подключения услуги. Каждый банк имеет свой пакет.

Но в основном состав документации включает:

• данные о регистрации – пакет учредительного характера для юр. лица, документы о гос. регистрации ИП, свидетельства ЕГРЮЛ или ИП;
• приказ на имя директора предприятия, документы, подтверждающие его личность, документы в подтверждение необходимых полномочий;
• налоговое свидетельство.
• иные документы – на усмотрение каждого конкретного банка.

Затем потребуется лично прийти в банк и заключить договор. Впрочем, часть банков разрешает все проделывать в электронном виде, без личного визита. Тогда оригинал договора в бумажном виде высылается клиенту почтой. Но в этом случае тарифы обычно завышены.

Шаг № 4. Установка программного обеспечения для сервиса «интернет-эквайринг».

Тот, кто знает, как работает интернет-эквайринг, уже догадался, что на этом шаге потребуется установить на сервер магазина или предприятия программное обеспечение. Это можно сделать как самостоятельно, так и запросить услуги от специалистов. В любом случае работники банка должны предоставить полную инструкцию по установке и правилам эксплуатации программного пакета.

Шаг № 5. Первая тестовая операция внутри системы и ее запуск.

Если эквайринг уже подключили к Интернету, то теперь можно проделать первую тестовую покупку товара, рассчитавшись банковской картой.

СОВЕТ! Рынок онлайн-расчетов неплохо структурирован. Наиболее крупные заказчики диктуют свои условия сотрудничества. Ведь за таких клиентов банки готовы бороться до последнего. Однако те, у кого в распоряжении имеется бизнес средних размеров, готовы сотрудничать со своими агрегаторами практически на любых условиях – выбирать в данном случае особенно не приходится.

Лучше, если в рамках одного и того же договора будет заключен контракт на возможность платежей разными способами. Кроме пластиковых карт это могут быть и платежи через СМС, и через платежные терминалы, и виртуальные кошельки.

Сегодня стремительно развиваются небольшие интернет-магазины. И банки уже увидели в них неплохую перспективу. Поэтому многие из них готовы предложить выгодные условия для их владельцев. Например, банк Тинькофф во многом рассчитан на малый и средний бизнес в Интернете. Достаточно посмотреть на тарифы эквайринга, чтобы проследить как изменялись они за несколько лет. Так что для многих предпринимателей этот банк окажется подходящим.

При этом от небольших магазинчиков не потребуется расширенного пакета документов. И это также можно считать существенным преимуществом.

Подбирая лучшие условия для эквайринга, подключите услуги одноразовых паролей через СМС, а также OTP-токены (генераторы одноразовых паролей) и т.д. Конечно при этом потребуется доплатить комиссию, но безопасность платежей не только позволит спать спокойно владельцу магазина и его клиентам, но и повысит лояльность посетителей и улучшит репутацию торговой точки.

Вид 2. Торговый эквайринг

Торговый и интернет-эквайринг во многом схожи между собой. Но есть и свои отличия. Как выбрать  лучший торговый эквайринг, пойдет речь далее.

---

Торговый эквайринг. Определение и принцип работы

Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга, так это тем, что расчеты интернет-эквайрингом производятся на сайте виртуальной торговой площадки, а торговый эквайринг производится в магазине физическом. И не только в магазине, но и в кафе, ресторане, салонах красоты, в кассах, в отелях и т.д.

Торговый эквайринг сегодня считается одной из наиболее популярных услуг. Она предоставляется клиенту одновременно и банком, и непосредственно торговой организацией, в которой он что-то покупает. Сюда же относятся и сети удаленной оплаты через терминалы. Платежные аппараты установлены даже в самых отдаленных регионах страны. С их помощью можно расплачиваться за телевидение и за Интернет, за сотовую связь, оплачивать коммунальные платежи и даже делать покупки в Сети.

Лучший эквайринг для ИП и для юридических лиц в идеале должен обеспечивать все преимущества торгового эквайринга, а именно:

• Повышать престиж торговой точки, уровень доверия покупателей. Введение оплаты услуг банковской картой это, несомненно, плюс в пользу репутации организации.
• Увеличивать приток клиентов. Ведь количество держателей пластиковых карт на порядки выше чем несколько лет назад, а респектабельные посетители   предпочитают иметь при себе не наличные деньги, а пластиковые карты оплаты.
• Приводить и к росту объема продаж. Психологически контрагенту существенно проще распрощаться со своими виртуальными деньгами, нежели с физическими. По статистике средний размер торгового чека при расчетах виртуальными платежами увеличивается на 30%.
• Исключать риск оплаты товара или услуги фальшивыми купюрами.
• Облегчить удобство инкассации, поскольку перевозить виртуальные деньги, понятное дело, не потребуется вообще никогда.
• Увеличивать скорость обслуживания клиентов. Для больших торговых точек это имеет очень большое значение.

Кроме того, магазины, которые подключили себе торговый эквайринг в банке, будут в дальнейшем иметь более выгодные условия обслуживания в нем. При этом повышается удобство и в плане предоставления льгот и бонусов клиентам.

Преимущества для покупателей в случае работы с торговым эквайрингом также очевидны:

• Носить при себе большие суммы наличных денег не требуется. При этом потенциально могут быть "на руках" сотни тысяч рублей, и есть  возможность купить все, что угодно.
• Исключена потеря или кража денег. Ведь даже в случае кражи карты ее можно моментально заблокировать. Впрочем, благодаря ПИН-коду, злоумышленник все равно не сможет воспользоваться картой.
• Благодаря программе кэш-бэк есть возможность вернуть часть потраченных денег обратно на карту. Хотя размер однократного кэш-бэка и невелик, в случае действительно крупной покупки он может значительно вырасти. Кроме того, он имеет накопительный характер, и со временем составит вполне ощутимую сумму.
• Нередко во время оплаты товаров и услуг картой начисляются бонусные баллы, а также предоставляются определенные скидки.

Так как у банков имеются свои тарифы на торговый эквайринг, то для них это является дополнительной статьей доходов. При этом банк получает повышение репутации в глазах партнеров и клиентов и возможность себя бесплатно прорекламировать.

Еще одной статьей доходов является предоставление в аренду оборудования, которое может работать с торговым эквайрингом. Например, кассовые аппараты, платежные терминалы и т.д.

Например, как работает эквайринг в Сбербанке:

• клиент оплачивает услугу или покупку при помощи банковской карты;
• в процессинговый центр банка поступает запрос на разрешение сделки;
• если все в порядке, тот отвечает положительно;
• далее покупатель вводит ПИН-код от карты, авторизуясь при этом в платежной системе;
• процессинговый центр делает запрос на разрешение операции у своего банка;
• если у клиента на счету достаточно средств на покупку, то с него снимается запрашиваемая сумма и клиент получает чек.

Все происходит настолько быстро, что занимает буквально несколько секунд. Рассмотренная схема будет справедлива не только для Сбербанка, но и для других банков тоже.

Все условия и соглашения для лиц, участвующих в сделке, указываются в договоре. В качестве сторон в данном случае выступают продавец, покупатель и банк. При этом продавец имеет право на получение необходимой консультативной помощи и на техническую поддержку.

Со стороны потребителя эквайринговой услуги (продавца) имеются определенные обязанности:

• Своевременно вносить комиссию своему банку.
• Определять удобное и безопасное для потребителей место для монтажа оборудования оплаты.
• Принимать карты, предусмотренные договором с банком.
• Не подвергать какому-либо изменению программное обеспечение, предоставляемое банком, самостоятельно не заниматься ремонтом и наладкой оборудования, обеспечивать сохранность платежного устройства.

Банки могут получать свои комиссионные, удерживая необходимую сумму с продавца. Кроме того, банк, оказывающий услугу эквайринга, имеет право делать запрос на те или иные документы, а также удерживать проценты с недействительных транзакций.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА! В одностороннем порядке банк имеет право на приостановку действия договора, если торговец нарушил его условия, либо если находится на стадии банкротства. Если банк увидит низкую торговую активность со стороны продавца, то также имеет право на прекращение дальнейшего сотрудничества с ним.

Покупатель не несет никаких дополнительных расходов по эквайрингу.

Впрочем, у банка есть не только права, но и обязанности. В частности, банки обязаны:

• Информировать продавца о том, как подключить торговый эквайринг и каким оборудованием необходимо оснастить торговую точку.
• Предоставить все необходимое оборудование и подключить его. Также банк должен обслуживать, а в случае выхода из строя проводить ремонтные работы предоставленного оборудования.
• Проводить обучение работников магазина. Продавец должен не только уметь пользоваться платежным устройством, но и консультировать по этому поводу покупателя, а также оказывать в этом вопросе любую поддержку.. Обученный продавец должен уметь самостоятельно выполнять несложные работы по обслуживанию платежного терминала.
• Предоставлять необходимые расходные материалы. Традиционно банки сами заправляют свои платежные устройства расходниками, причем делают это бесплатно.
• Обеспечивать круглосуточную возможность проводить платежи через свои эквайринговые системы.
• Своевременно и бесперебойно проводить перечисление торговой выручки продавцу. Как правило это происходит на другой день после совершенной сделки. Но в отдельных случаях этот срок увеличивается до пары дней.
• Консультировать клиентов. Банк должен предоставлять всю требуемую помощь в обслуживании своих аппаратов и оказывать помощь и поддержку своим клиентам.

С банком и продавцом должен быть в обязательном порядке составлен подробный договор о сотрудничестве, в котором должны быть прописаны все пункты оказания услуг и однозначно указаны требования к обеим сторонам контракта.

Как подключить торговый эквайринг — 7 простых действий

Чтобы подключить себе самый выгодный торговый эквайринг, не понадобится совершать особенно сложных действий. Все можно проделать буквально за семь шагов.

---

Шаг 1. Провести сравнение тарифов торгового эквайринга и определить компанию, которая будет поставщиком услуги.

От того, какой банк будет выступать в качестве поставщика услуг по эквайрингу, будет во многом зависеть ее стоимость, степень надежности и удобство работы. Так что именно этому этапу нужно уделить как можно больше внимания.

В качестве поставщика услуг может выступить как банк, так и иная процессинговая компания. Разница в том, что в случае с процессинговыми компаниями скорость оказания услуг через Интернет более высокая, чем у банков. Так как банки осуществляют все операции напрямую, тарифы и общая стоимость у них ниже. Так что можно искать не только где дешевле, но и где быстрее.

РЕКОМЕНДАЦИЯ! Лучшим можно считать вариант, когда в распоряжении банка имеется собственная процессинговая компания. Тогда со стороны банка может быть выдвинуто требование , чтобы предприниматель открыл у них расчетный счет.

Если говорить о России, то на данный момент здесь имеется лишь один автономный процессинговый центр – это компания UCS. Так как прямой конкуренции здесь пока нет, то нельзя сказать, чтобы тарифы на ucs-эквайринг были самыми щадящими. Впрочем, к качеству работы компании претензий нет.

Шаг 2. Оформление заявки на подключение услуги.

Когда компания по предоставлению эквайринговых услуг была выбрана, нужно будет связаться с ее представителями. Сделать это можно как по телефону, так и отправив заявку на сайте в режиме онлайн. После этого представитель банка может сам связаться с клиентом и обсудить все тонкости и условия договора.

Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов.

Когда банк, проанализировав компанию клиента и предложения с его стороны, выносит положительное решение, тому потребуется собрать требуемые документы. Как и в случае с интернет-эквайрингом, пока единых требований в этом плане не существует, и каждый банк вправе запросить свой собственный перечень.

Как правило, нужно будет предъявить:

• данные о регистрации компании клиента – не важно, юридическое ли это лицо либо ИП;
• документы учредительного характера, а также Устав предприятия;
• данные относительно имеющихся расчетных счетов компании;
• документы, которые могли бы подтвердить личность физического лица, которое представляет компанию, а также документы в подтверждение полномочий этого лица вести переговоры от имени компании;
• заполненные анкеты;
• некоторые другие документы, которые может затребовать тот или иной банк.

Шаг 4. Заключение договора о торговом эквайринге.

Если банк после всех проверок вынес положительное решение, можно приступить к заключению договора. Нужно к каждому пункту договора отнестись внимательно и попросить представителя банка расшифровать трудные места, чтобы в дальнейшем избежать спорных моментов.

Каждый банк может разрабатывать свои собственные формы договора, так что каких-либо единых требований в этом плане не существует.

Шаг 5. Выбор оборудования для торгового эквайринга.

Как правило, специалисты банка сами подбирают то оборудование, которое будет смонтировано на индивидуальной физической торговой точке. Это оборудование дается владельцу магазина или салона в аренду. Он несет ответственность за его целостность и сохранность.

В качестве такого оборудования используются так называемые POS – терминалы. Они делятся на стационарные и переносные (мобильные). Мобильные терминалы, конечно, относятся к более универсальным в работе и к более простым в освоении. Стационарные же терминалы POS более предпочтительны для установки их в магазинах с тем, чтобы покупатели смогли самостоятельно проводить расчеты за покупки.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! Мобильные POS – терминалы востребованы в первую очередь там, где не предполагается монтаж стационарных устройств, либо там, где необходимо переносить платежный аппарат с места на место. Это прежде всего курьерские службы доставки, транспортные услуги, точки общепита и т.д.

Кроме указанных выше терминалов можно использовать и специальные кассовые аппараты, на которых установлено необходимое программное обеспечение.

Некоторые крупные банки предоставляют возможность пользоваться таким оборудованием даже на безвозмездной основе.

Чтобы качество и скорость соединения были приличными, на стадии обсуждения договора выносится решение о том, какого рода связь с банком и терминалом будет обеспечена:

• Посредством локальной сети с последующим выходом в Интернет. Это оптимальный способ. Например, торговый эквайринг банка Тинькофф предлагает именно его. В этом случае можно рассчитывать и на достаточно хорошую скорость, и на стабильность соединения. Однако потребуются и определенные расходы на обустройство локальной сети.
• Связь по телефонной линии. Как показывает практика, это довольно стабильное соединение, но при этом не слишком скоростное. Преимущество такого вида соединения - нет необходимости прокладывать дополнительные коммуникации.
• Канал связи GSM – эта беспроводная мобильная связь менее стабильна и менее скоростная, но позволяет обходиться без проводов.
• Более предпочтителен GPRS-канал. Это также беспроводная связь, причем, она более стабильна и имеет более высокие скоростные показатели.

Шаг 6. Установка терминала в магазине (на физической торговой точке).

Представители банка прибывают в оговоренное заранее время в указанное место, где планируется осуществить монтаж терминала. Финансовое учреждение, как правило, проводит монтаж и введение в эксплуатацию оборудования за свой счет.

При этом имеются определенные требования к предполагаемому месту монтажа стационарного терминала:

• наличие ровной горизонтальной поверхности размерами не менее 30 х 40 см;
• наличие розетки для подключения к электросети;
• наличие связи для подключения к сети Интернет.

Также банк может предъявить свои условия к месту монтажа. Что касается требований к сдаче в аренду мобильного терминала, то здесь особые требования отсутствуют. Разве что арендатор (владелец торговой точки) должен обеспечить сохранность оборудования во время его использования и простоя.

Шаг 7. Тестирование терминала и запуск системы

Перед тем как начать работать с системой платежей, необходимо протестировать ее в работе. Для этого запускается аппарат и совершается ряд пробных покупок. При необходимости инженеры могут искусственно вызвать особые условия эксплуатации, чтобы проверить, как себя поведет система в разных ситуациях.

Специалисты банка в это время должны обучить работников торговой точки работе с оборудованием. Те должны не только сами уметь пользоваться терминалом, но и в случае необходимости оказать помощь покупателям, а также провести определенные работы по обслуживанию терминала.

Тарифы торгового эквайринга: ТОП-5 предложений банков

В погоне за новыми клиентами банки наперебой предлагают все более и более выгодные условия сотрудничества. Торговый эквайринг действительно ощутимая статья доходов для любого банка.

Тарифы Тинькофф банка и других банков зависят от:

• Объема расчетов, которые будут проходить через терминал. Правило здесь такое: чем больше денежный оборот, тем ниже будут комиссии за каждую транзакцию.
• Направления работы торговой организации.
• Количества терминалов, находящихся в работе.
• Стоимости установленного оборудования.

Ниже приведена таблица тарифов на торговый эквайринг, Москва.

Банк	Стоимость подключения, руб	Проценты	Время на зачисление средств	Стоимость аренды терминала, руб/мес	Особые условия, примечания
Сбербанк	не взимается	0,5-2,2	На другой день	1500-2500	С ростом оборота через терминал снижается процент
Тинькофф	не взимается	От 1,5	На другой день	1900
ВТБ 24	не взимается	1,6-2,7	На другой день	1000	Свои условия для постоянных клиентов
Русский стандарт	от 11 000	1,6	На другой день	Не взимается
Альфа-банк	не взимается	От 0,8	На другой день	1850

Особенностью банка "Русский стандарт" является то, что, хотя за подключение и нужно будет единовременно выплатить сумму в 11 000 рублей, в дальнейшем за аренду ничего платить не придется. Так что вложенные средства окупятся уже через год.

Кроме того, "Русский стандарт" позволяет работать с бесконтактными терминалами оплаты, что для других банков пока еще редкость.

Тарифы на эквайринг в Тинькофф банке находятся на среднем уровне, зато при этом самая низкая ежемесячная арендная плата.

ФАКТ! Многие предприниматели выбирают Сбербанк в качестве платежного оператора, так как этот банк высоконадежен и имеет поддержку государства, за счет которой в неблагоприятных условиях будет держаться "на плаву".

Что касается тарифов на usc-эквайринг - они рассчитываются каждым банком по-своему. Банк может сам назначать свои тарифы для третьего лица – продавца. Чтобы получить по этому поводу сведения, рекомендуется самостоятельно связаться со специалистами компании USC, так как каждый план тарификации требует индивидуального подхода.

Риски торгового эквайринга для ИП (индивидуальных предпринимателей)

Не стоит думать, что все так однозначно и торговый эквайринг – это только благо. Например, для ИП работа в этой системе чревата некоторыми рисками и осложнениями:

• Возможны сбои в обслуживании по техническим причинам. Хотя любые неполадки по условиям контракта должны быть устранены обслуживающим банком, в это время будет невозможно совершение сделок. Следовательно, предприниматель может понести убытки.
• Обучением персонала также должен заниматься банк. Но и сам предприниматель не может оставаться в стороне. Перед тем как ввести в эксплуатацию терминал оплаты, необходимо проинструктировать работников торговой точки как работать с устройством. При необходимости работники точки должны оказать помощь клиентам, а также самостоятельно уметь выполнить несложные действия по обслуживанию терминала.
• Работники торговли должны также уметь различать поддельные банковские карты и обладать решимостью отказать клиенту, заподозренному в мошенничестве. Необходим обучающий тренинг, чтобы работник торговли мог на глаз определить мошенника.

Если же индивидуальный предприниматель проигнорирует процесс обучения, то, в случае выявления фактов мошенничества, владелец торговой точки будет привлечен к ответственности и оштрафован. Разумеется, при этом будет нанесен ущерб репутации бизнеса.

Роль торгового эквайринга в бизнесе

Работа с торговым эквайрингом, разумеется, будет повышать престиж предприятия. Как уже отмечалось, это позволит также избежать многих рисков и увеличить объемы своих продаж.

Если же компания попадет в число VIP- клиентов банка, то это будет означать и более лояльные тарифы, и другие более выгодные условия обслуживания.

ИНТЕРЕСНО! Сегодня можно наблюдать однозначное повышение роли всех видов эквайринга в бизнесе. Это не просто возможность оплатить услугу по безналичной форме расчета, но и средство повышения репутации, повышения лояльности покупателей и деловых партнеров.

Кроме того, это способ маркетингового исследования. Ведь банковская карта позволяет идентифицировать покупателя и собрать информацию о том, что он предпочитает покупать, когда и в каких местах. В прошлом, до введения Интернета, о такой ценной информации можно было лишь мечтать.

В свою очередь, и терминалы оплаты подвергаются значительной модернизации. Сегодня они поддерживают новейшие стандарты беспроводной быстрой связи. Теперь это не громоздкие ненадежные аппараты, которые стояли лишь в некоторых торговых точках и больше служили для удивления клиентов, а действительно компактные изящные технические средства, с собственной операционной системой, с надежно функционирующим программным обеспечением.

Постоянно развивается и безопасность эквайринга. Речь не только о том, что данные относительно платежных данных могут быть переданы третьим лицам, но и о том, что злоумышленнику практически невозможно будет воспользоваться украденной или поддельной банковской картой.

Нельзя забывать и про бесконтактные технологии. Они относятся к новому поколению торгового эквайринга. Многие современные аппараты позволяют просто пронести на расстоянии от сканера карту и таким образом провести оплату. Это и удобнее, и безопаснее, и быстрее. Как разновидность бесконтактного эквайринга можно рассматривать и возможность оплатить покупку с экрана мобильного устройства. Достаточно будет лишь запустить на нем специальное приложение, и сканер считает информацию беспроводным методом, списав со счета необходимую сумму.

Технический прогресс не стоит на месте. Остается гадать, что будет предложено завтра в рамках подобных систем. Вполне возможно, что они изменятся совершенно, до неузнаваемости.

Вид 3. Мобильный эквайринг

Мобильный торговый эквайринг пока не слишком распространен в России. Но все идет к тому, что со временем он постепенно вытеснит все прочие виды эквайринга.

---

Мобильный эквайринг – что это такое и как работает

Не все читатели знают что такое мобильный эквайринг, каковы особенности его применения, в чем достоинства и недостатки. Разберем эти вопросы подробно.

Итак, мобильный эквайринг – это такой способ безналичного расчета, при котором средства со счета клиента списываются при помощи мобильного телефона, смартфона и иного мобильного гаджета.

ФАКТ! Независимо от того, какой эквайринг используется, расчет производится через МРОS–терминал и мобильный телефон, который подключается к терминалу.

При этом на смартфон предполагается инсталляция специального приложения, которое может работать и в фоновом режиме. После того как оно запущено, появляется возможность проводить платежи через эту программу, а сами средства списываются с банковской карты плательщика.

Мобильный эквайринг может проходить и следующим образом. Когда покупатель вводит в терминал ПИН-код или иные платежные данные по карте, на телефон поступает СМС с паролем. Высланный пароль вводится в приложение на телефоне. Если все в порядке, то платеж проходит успешно. Сделано это для того, чтобы третьи лица не смогли воспользоваться картой.

После покупки потребителю выдается чек. Он может быть представлен как в физическом виде на бумажном носителе, так и в электронном – на электронную почту или на телефон.

Есть несколько методов подключить терминал к телефону:

• через USB-вход;
• через аудио-разъем;
• через Bluetooth.

Механизм работы с мобильным эквайрингом следующий:

• Сначала клиентом вводится платежная информация для процессингового центра. В ПЦ начинается обработка запроса для того, чтобы была подтверждена личность клиента.
• Банк завершает авторизацию после того, как идентификация клиента прошла успешно.
• Данные для определения банка, который выпустил карту, перенаправляются в платежную систему. Система просит разрешения на операцию платежа в ПЦ данной кредитной организации.
• Вся информация о проделанной операции передается владельцу торговой точки (продавцу). Также происходит информирование и самого покупателя об успешно завершенной  операции.

Перспективы у мобильного эквайринга хорошие. Хотя возможно и то, что в определенный момент времени возникнет совершенно новая технология, которая «перетянет на себя одеяло» и завоюет рынок подобных услуг.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА! Система мобильных расчетов во многом более удобна и обеспечивает больше безопасности, чем в случае многих других способов эквайринга. Но чтобы повсеместно внедрить эту систему, потребуется определенное время. Ведь это связано и с дополнительными расходами на переоборудование, и с закупкой далеко не самых дешевых средств для проведения мобильных платежей.

Кто поставляет услуги и кому нужен мобильный эквайринг

Банки сегодня могут предоставить услуги по организации такого вида платежей, как мобильный эквайринг. В качестве посредника по технической составляющей может участвовать процессинговая компания. Однако в этом случае сравнение тарифов по мобильному эквайрингу показывает, что стоимость услуг будет несколько выше. Зато можно рассчитывать на высокую скорость платежей и на надежность соединения.

Главные функции поставщика таких услуг:

• обработка информации о поступающих запросах;
• контроль за правами на совершение запрашиваемой операции;
• перевод оплаты продавцу;
• документооборот, ведение иного учета;
• отправка уведомления покупателю по информации о совершенной сделке (операции).

Заказать услуги мобильного эквайринга могут не только юридические лица, крупные компании, но и индивидуальные предприниматели, которые решили воспользоваться системой безналичной оплаты. Если же индивидуальный предприниматель не имеет в банке своего расчетного счета, то деньги могут быть перечислены на счет физического лица.

Как правило, мобильный эквайринг предпочтительнее в тех случаях, когда нет возможности смонтировать стационарные терминалы платежей, либо их установка сопряжена со значительными трудностями. Например, в такси, на точках продажи газет и журналов, в кафе, в салонах красоты.

Преимущества мобильного эквайринга для ИП, ООО и физических лиц

Мобильный эквайринг для физических лиц и ИП – это специальное мобильное компактное устройство, отличающееся тем, что не имеет физической привязки к какому-либо определенному месту. Благодаря этому его можно свободно транспортировать куда угодно, лишь бы там был выход в Интернет. Чтобы платеж был принят, достаточно иметь в своем распоряжении смартфон или планшет.

Средняя цена считывателя карт для мобильного эквайринга находится в пределах 2 000 рублей. С каждой транзакции в качестве комиссии банк обычно берет от 2,5 до 3%. Более точная информация по этому поводу будет приведена немного ниже, в таблице.

Мобильный эквайринг для ИП и юр. лиц может предложить ряд ощутимых преимуществ:

• Вырастет товарооборот торговой точки.
• Появится возможность стать более конкурентоспособным на новой нише рынка сбыта.
• Снизятся риски оплаты поддельными купюрами, а также случаи кражи, ограбления кассы. Сюда же можно отнести и снижение расходов для процедуру инкассации.
• Ускорится процесс продажи, что приведет к увеличению скорости обслуживания клиентов.
• Можно будет участвовать в бонусных и конкурсных акциях и программах банка-эквайера.

Такой эквайринг будет привлекателен и для покупателя, так как:

• не нужно будет постоянно иметь при себе крупные наличные суммы;
• платежи совершаются моментально, не нужно пересчитывать сдачу;
• кроме того, не нужно искать банкомат , чтобы снять наличные.

Вывод: мобильный эквайринг будет удобен для всех сторон. Разумеется, сам банк также не остается в накладе. Ведь помимо платы за аренду терминала, ему с каждой покупки отчисляется свой процент.

Как подключить мобильный эквайринг юридическим и физическим лицам — пошаговое руководство

Не важно какой банк у вас подключен на мобильный эквайринг, схема подключения и работы будет примерно одинаковой и предполагает несколько шагов.

---

Шаг №1. Определение поставщика услуги мобильного эквайринга.

Обычно в качестве поставщика услуги выступают банки или процессинговые компании. Но центры выполняют функции посредника, так что сотрудничество с ними приводит к значительному подорожанию услуги.

ФАКТ! Некоторые банки предъявляют обязательное требование – открыть у них расчетный счет. Впрочем, есть и те банки, которые не предъявляют такого условия. Перед тем как выбрать в качестве поставщика услуг мобильного эквайринга тот или иной банк, нужно тщательно проанализировать все пункты договора, провести сравнительный анализ тарифов, проверить технические данные предлагаемого оборудования.

Шаг №2. Заполнение анкеты.

При заполнении  возможны варианты. Например, можно заполнить анкету непосредственно при личном визите в кредитную организацию, а можно это сделать и на официальном сайте учреждения. У разных банков пункты анкеты могут различаться.

Шаг №3. Заключение договора мобильного эквайринга.

Если кредитная организация вынесла положительное решение о сотрудничестве, то ее менеджер связывается с предпринимателем о заключении контракта. Заключая договор, необходимо тщательно изучить все пункты соглашения и постараться немедленно прояснить все непонятные вопросы.

ВНИМАНИЕ! Лучше указать в договоре, что в случае низкого качества предоставляемых услуг тарифы могут быть снижены.

После того как договор был подписан, торговая организация регистрируется в платежной системе.

Шаг №4. Выбор оборудования для мобильного эквайринга.

Согласно договору, обычно оборудование предоставляет тот банк, с которым было заключено соглашение. На банке же лежит обязанность обслуживать терминалы, производить их ремонт.

Информация может быть считана с магнитных лент или со специальных чипов. При этом подключить мобильную точку продажи можно через блютуз, USB-порт, либо через аудиоразъем.

Если необходимо обеспечить себя более качественной связью, то имеет смысл обратить внимание на картридеры. Они обладают повышенной безопасностью, т.к. информация, поступающая на них, подвергается сложному шифрованию. Зато стоимость таких аппаратов несколько выше.

Не только в банке можно заказать такие терминалы. Есть также возможность сделать это через Интернет. Но при этом необходимо проследить, чтобы предлагаемое на том или ином сайте оборудование было сертифицировано.

Обычно известные банки могут предоставить все необходимое оборудование и программное обеспечение бесплатно.

Шаг №5. Установка необходимого программного обеспечения и подключение услуги.

На телефон или планшет нужно инсталлировать специальную программу от банка. Без этого подключить услугу будет невозможно. Такое приложение можно установить самостоятельно или обратиться за помощью в банк.

На то, чтобы подключить услугу, уходит максимум неделя, но часто дело ограничивается 1-2 днями.

Стоимость подключения услуг мобильного эквайринга: ТОП-3 банков с лучшими тарифами

Сервисы, которые предлагают услугу подключения мобильного эквайринга, могут взимать проценты комиссии от 1 до 3 за каждую проведенную транзакцию. Размер комиссии не будет влиять на то, сколько стоит товар. Словом, покупатель не должен оплачивать услуги эквайринга. Договор может предусматривать снижение ставок комиссии в случае увеличения оборота денежных средств по данному терминалу.

После перечисления средств в банк они (обычно на другой день) передаются продавцу, но с вычетом установленного процента. Договор может предусматривать снижение ставок комиссии в случае увеличения оборота денежных средств по этому терминалу.

В отличие от POS-терминалов, о которых было сказано выше, арендная плата за работу с мобильными точками продаж может и не взиматься, их можно приобрести в постоянную собственность.

Банк	Процент комиссии	Стоимость терминала, руб.
Сбербанк	0,5-2,2	1 500-2 000
ВТБ 24	1,5	1 850
Альфа банк	2,75	1 850

Преимущества и риски мобильного интернет-эквайринга

Перед тем как начать пользоваться системой мобильного эквайринга, нужно будет тщательно взвесить его сильные и слабые стороны. Хотя мобильный эквайринг и обеспечивает высокую степень безопасности, здесь также присутствуют свои риски.

Например, вирусные атаки или установка пользователем на смартфон вредоносного ПО могут привести к несанкционированному считыванию платежных данных с банковской карты. Чтобы этого не произошло, рекомендуется устанавливать цифровые терминалы с шифрованием.

Может случиться что по причине технического сбоя временно будут затруднены или вовсе невозможны платежи. Это повредит репутацию компании и снизит ее прибыль.

РЕКОМЕНДАЦИЯ! Чтобы снизить риски и волнения, связанные с тем, что кто-то сможет незаконно списать денежные средства с карты, можно порекомендовать производить перечисление их на карту небольшими порциями и лучше в день покупки.

Ремонт оборудования должен выполнять сам банк, причем, за свой счет. Этот пункт необходимо включить в договор отдельно.

Плюсы и минусы эквайринга (Интернет-, торгового, мобильного)

Какие достоинства и недостатки у эквайринга? Это хороший помощник бизнесу. Он ускоряет сделку, делает ее безопаснее, может значительно расширить круг клиентов, повысить прибыль.

---

Но пока не во всех местах можно установить терминалы оплаты по эквайрингу. Например, это не подходящий вариант для школьных буфетов и столовых, торговых точек для малоимущих и т.п..

Пока в России нет законов и правил, которые бы стимулировали внедрение безналичных систем расчета пластиковыми картами, как это происходит в других странах. Тем не менее, популярность эквайринга растет.

Причин роста популярности несколько:

• снижается зависимость от денежных купюр;
• психологически проще расстаться с крупной суммой на карте, нежели выложить ее купюрами;
• в случае оплаты покупки картой средняя величина одного чека возрастает на треть;
• упрощается ведение учетной и отчетной документации кассира;
• увеличивается скорость работы с клиентом;
• способ расчета через карту безопаснее и снижает нагрузку на работника кассы.

Преимущества расчетов карточкой для физического лица:

• Можно не бояться потерять деньги или подвергнуться краже. Достаточно одного звонка в банк, чтобы заблокировать карту.
• Многие банки и магазины возвращают часть сумм от покупки через систему кэш-бэк. При этом начисляются бонусы, магазины могут предоставить скидку.
• Можно пользоваться кредитной картой с беспроцентным льготным периодом и делать покупки не откладывая на потом.

Впрочем, у эквайринга имеются и свои недостатки. Например:

• в случае сбоя в системе связи или выхода оборудования из строя магазин может потерять часть клиентов, которые уже привыкли рассчитываться карточками. Это может привести к ухудшению репутации такого магазина.
• приходится платить проценты комиссии от каждой покупки.

Нужно иметь в виду и некоторые риски:

• опасность расчета поддельной картой;
• риск мошенничества со стороны работника торговой точки.

Впрочем, если компания будет уличена в мошенничестве, она будет подвергнута крупному штрафу, а в отдельных случаях уголовному преследованию. Разумеется, что договор с ней будет расторгнут, а сама организация будет включена в черный список компаний, с которыми ни одна финансовая организация не захочет иметь дела.

Если не быть искушенным в вопросах эквайринга, то есть риск подписать невыгодное соглашение.

Поэтому при подписании контракта необходимо уделить внимание следующим пунктам:

• размер взимаемой комиссии;
• стоимость самого подключения услуги;
• условия аренды оборудования;
• условия обслуживания оборудования и его ремонта;
• проценты, взимаемые с каждой транзакции;
• наличие льготных условий и возможности снижения процентов в дальнейшем.

Очень хорошо, если заботы по обучению работников торговой точки и по замене расходников в аппарате банк возьмет на себя, причем на безвозмездной основе.

Заключение + видео по теме

Как было показано выше на многих примерах, эквайринг во всех его видах стремительно развивается, и это общемировая тенденция, Россия не исключение. У этого перспективного направления определенно есть будущее.

В заключение будет не лишним также посмотреть видео по теме эквайринга.

Видео: